Спасение рядового «Форума»

"Немецкий менеджмент"

История "падения" банка "Форум" началась еще в далеком 2008 году, когда накануне финансового кризиса немецкий Commerzbank решил купить его у предпринимателя Леонида Юрушева. 

После совершения сделки немецкий собственник "внедрил лучшие европейские практики", отказался проявлять дифференцированный или гибкий подход по отношению к проблемным заемщикам и не стал реструктуризировать долги.  Немецкий менеджмент "Форума" подавал на заемщиков банка в суды, и… зачастую проигрывал их. Немцы не учли коррумпированность Фемиды в Украине, что сыграло против них.

В результате, ставленники Commerzbank в "Форуме" не придумали ничего лучше, чем перестать показывать реальный размер задолженности и формировать под нее резервы. О проблемах банка менеджмент не поставил в известность НБУ и перевел электронную систему формирования резервов в "ручной режим". Злой умысел подтверждается аудио записями заседаний Правления, с помощью которых педантичные немцы фиксировали все свои встречи. Банк "Форум" даже не смог вовремя подготовить отчетность по национальным стандартам в 2012 году, так все запутано было с его долгами.

В 2012 году "Форум" купил "Смарт-Холдинг" Вадима Новинского. Сумма сделки не разглашалась, но по договору она должна была выплачиваться частями. В СМИ фигурировали оценки экспертов, что в адрес Commerzbank в двумя траншами было перечислено порядка $20 млн.

О проблемах "Форума" продавцы и не подумали поставить в известность покупателей. Due diligence проводила серьезная аудиторская компания "большой четверки". Впрочем, все мы помним, что аудиторские компании, даже с мировым именем, тоже часто ошибаются. В свое время ошибка компании Arthur Andersen привела к многомиллиардным потерям кредиторов и акционеров компании Enron. В данном случае конфликт интересов состоял в том, что аудитор не только проводил due diligence перед сделкой, но и обслуживал Commerzbank.

После покупки банка, руководство "Смарт-Холдинга", получив доступ к внутренним документам учреждения, сразу же решило провести более тщательный аудит, в ходе которого были выявлены множественные, мягко говоря, несоответствия в отчете аудитора. Проще говоря, специалисты Смарт-Холдинга обнаружили огромную финансовую "дыру" в капитале банка. Природа этой "дыры", как отмечалось выше, заключалась в умышленном неформировании резервов под проблемную задолженность.

В апреле 2013 года новый акционер банка отправил письмо Commerzbank с указанием этих несоответствий. Параллельно о существующей проблеме был незамедлительно проинформирован НБУ. Основным требованием со стороны "Смарт-Холдинга" к продавцу было проведение независимого аудита банка любой компанией, кроме той, которая проводила due diligence,  и создание рабочей группы по разрешению данной ситуации.

"Смарт-Холдинг" ссылался на договор о покупке банка, в котором говорится, что "при выявлении проблем, продавец должен привести банк в надлежащее состояние". Немцы внешне демонстрировали готовность к разрешению спорной ситуации в ходе переговоров, но разделяли вопросы дальнейшей оплаты за акции банка и сфальсифицированной отчетности. Как заявляют в Смарт-Холдинге, второй платеж $10 млн был перечислен в качестве "жеста доброй воли", когда немцам уже была предъявлена претензия и велись переговоры, как урегулировать этот вопрос. При этом в  Commerzbank отказывались от независимого аудитора по непонятным причинам. По словам менеджеров Смарт-Холдинга, со временем они увидели, что вопрос с решением по докапитализации украинского банка немецкой стороной стоит на месте, а платежи Commerzbank продолжал требовать. Тогда холдинг приостановил выплату следующих траншей и подал иск в Международный арбитраж (ICC) к Commerzbank с требованиями  реституции и возврата бывшему акционеру "Форума".

Тем временем, компания Вадима Новинского приняла решение привлечь для проведения независимого аудита другого представителя "большой четверки" - KPMG.  По результатам аудита был сделан вывод о том, что на 1 июля 2012 года сумма скрытой от украинского регулятора проблемной задолженности составила … более 2,5 млрд. грн. Немцы в ответ на претензии украинской стороны прислали письмо, в котором свалили всю вину на первого акционера Леонида Юрушева, а также вспомнили коррупционность наших судов. В Смарт-Холдинге подтвердили наличие данного письма, но отказались его предоставить по причинам конфиденциальности. Ключевым аргументом со стороны Commerzbank было то, что он не брал на себя обязательств по выполнению нормативов НБУ. "Такое заявление является очень странным. Как можно вообще работать в стране и не исполнять ее законов, ссылаясь на то, что ты не обещал этого делать?", — говорит юрист компании "Правовые партнеры" Андрей Доманский. Он считает, что ключевая проблема банка "Форум" – это непрофессионализм менеджмента Commerzbank и его махинации с отчетностью. Глава аналитического департамента ИК Eavex Capital Дмитрий Чурин соглашается, что, если бы резервы формировались в должном объеме и в нужные сроки, в банк не была бы введена временная администрация.

Политический кризис конца 2013 года привел к оттоку средств из банка. В октябре прошлого года у нового собственника состоялась встреча с первым вице-премьером и главой НБУ, на которой обсуждалась ситуация с "Форумом".  "Смарт-Холдинг" предложил совместными усилиями стабилизировать ситуацию в финансовом учреждении. В процессе переговоров стороны пришли к соглашению, что акционеры вносят 1,7 млрд. грн. в капитал банка, а НБУ предоставляет стабилизационный кредит в размере 2,5 млрд. грн.

Председатель правления "Форума" Андрей Яцура в конце прошлого года заявлял, что деньги от акционера он ожидает несколькими траншами: "6 ноября 2013 года в банк поступили первые 400 млн грн, до конца года поступит еще 400 млн грн, в I полугодии 2014 года мы увеличим уставный капитал еще на 800-900 млн грн".

Что касается Нацбанка, то по факту, с декабря 2013 по февраль 2014 года от него было получено всего лишь 600 млн. грн. Постреволюционные настроения, кризис доверия к банковской системе привели к оттоку депозитов, который составил порядка 2 млрд грн. Негативно на ситуацию с банком повлияла и нашумевшая акция бойкота компаний "регионалов".

В это время сменилось руководство банковского регулятора, которое, оценив перспективы экономики Украины или руководствуясь политической целесообразностью, изменило решение о выделении стабкредита "Форуму". Новое руководство НБУ заявило, что не станет перечислять очередной транш, ввело временную администрацию и передало банк в ведение Фонда гарантирования вкладов. Началась борьба за то, чтобы вкладчики не лишились своих денег, ключевую роль в которой сыграл "Смарт-Холдинг".

Предложение от инвестора

Любопытно, что о необходимости государства вмешаться в конфликт с бывшим акционером банка "Форум" Commerzbank, отстаивая украинские интересы, заявляли в свое время целый ряд политиков, в том числе народный депутат Украины от "Батькiвщини" Ксения Ляпина."Нацбанк должен подключиться к переговорам с Commerzbank. Это будет уже позиция государства, которая позволит отстоять интересы вкладчиков, то есть граждан Украины", — говорила госпожа Ляпина. "Если же Commerzbank не выполнит своих обязательств, это может привести к международной огласке и к дестабилизации ситуации в банке".

Но Национальный банк не только отказался спасать банк "Форум", но даже не оказал должной поддержки в разбирательствах с Commerzbank. В действительности единственный, кто оказался заинтересован в том, чтобы вкладчики получили свои деньги, оказался "Смарт-Холдинг".

Именно "Смарт-Холдинг" организовал контакт между вкладчиками, Фондом гарантирования вкладов физических лиц и Национальным банком для выработки совместных решений. Владелец "Смарт-Холдинга" Вадим Новинский заявил о готовности выступить инвестором и влить в капитал банка значительный объем собственных средств. О его четкой позиции спасти банк говорит тот факт, что он запретил топ-менеджерам "Форума" и Смарт-Холдинга снимать с его депозитов свои деньги.  Новинский также помогал отдельным особо нуждающимся вкладчикам, выкупая из своего личного кармана их вклады.

В мае "Смарт-Холдинг" в лице Yernamio Consulting Ltd перечислил на специальный счет НБУ сумму в эквиваленте $50 млн для подтверждения серьезности намерений выступить в качестве инвестора банка "Форум".  Это было требование НБУ, который хотел видеть "живые" деньги. В случае урегулирования вопроса с предоставлением "Смарт-Холдингу" статуса квалифицированного инвестора, со стороны холдинга была готовность поэтапно докапитализировать банк собственными средствами в размере почти 2 млрд грн. Следующий транш – 60 млн долларов США – ожидался уже в сентябре. Реализация этого плана позволила бы отказаться от ликвидации банка, восстановить его стабильную работу, а вкладчикам — получить со временем все свои средства. Любопытно, что эксперты банковского рынка не видят экономической выгоды в действиях Новинского. Поскольку такие затраты на докапитализацию вряд ли окупятся даже в 20-летней перспективе, а текущий экономический контекст и непоправимый имиджевый урон, нанесенный банку, вообще ставили такие действия в разряд самоубийственной авантюры. Скорее всего, вопросы репутации здесь стояли и стоят на первом месте.

"Смарт-Холдинг" публично продолжал подтверждать готовность выступать инвестором банка, потому что основой официальной позиции компании было недопущение ликвидации банка. "В случае ликвидации вкладчики с депозитами, которые превышают 200 тыс. грн, просто потеряли бы свои деньги. Мы предложили свой план стабилизации ситуации, который включал создание переходного банка. В качестве серьезности наших намерений мы перечислили на спецсчет в НБУ $50 млн. В случае, если бы ФГВФЛ выбрал предложение "Смарт-Холдинга", мы бы постепенно докапитализировали банк на сумму до 2 млрд грн", - заявлял руководитель PR -департамента "Смарт-Холдинга" Евгений Загорулько.

Учитывая, что потребность банка в деньгах оценивалась в 7 млрд грн, "Смарт-Холдинг" рассчитывал на стабилизационный кредит НБУ и участие вкладчиков в спасении банка. Вклады свыше 200 тыс. грн предлагалось частично перевести в субдолг или акции банка, которые мажоритарный акционер выкупил бы поэтапно. Фонд всё-таки рекомендовал Национальному банку ликвидировать  "Форум" с передачей части его активов и пассивов другому банку.

Публичная позиция Фонда заключается в том, что бывший акционер, компания Yernamio Consulting LTD, не предоставил убедительных доказательств, что у него есть средства, чтобы перечислить второй транш в размере 60 млн долларов. Хотя представители Смарт-Холдинга неоднократно заявляли, что предоставили все доказательства своей платежеспособности (вплоть до номеров счетов, где находятся деньги), хотя на это Фонд выделил им всего … 6 часов. Также представители Фонда на встречах с вкладчиками (в том числе 02 июля возле здания ФГВФЛ) стали озвучивать версию, что якобы Yernamio Consulting LTD сама отказалась от покупки банка.

В Смарт-Холдинге отвергают данное обвинение. Александр Морозов, экс-председатель Набсовета банка "Форум" поясняет: "СначалаYernamio Consulting LTD действительно подготовила предложение для ФГВФЛ о выкупе неплатежеспособного банка. Однако данное предложение предполагало изменение законодательства, которое регулирует вывод банка с рынка. Эти изменения должны были расширить круг инструментов ФГВФЛ для спасения банковский учреждений. Когда Фонд и НБУ увидели, что Верховная Рада не успевает проголосовать соответствующий законопроект, они сами вышли с предложением к Смарт-Холдингу отозвать предыдущее предложение и подготовить новое, которое предполагало создание переходного банка и не требовало изменения законодательства. Мы согласились и выполнили лишь трехсторонние договоренности".

Фонд не услышал аргументов Смарта и все-таки решил "Форум" ликвидировать. Единственное, что оставалось сделать "Смарт-Холдингу", это подключиться к переговорам по привлечению инвесторов для банка.

Открытый вопрос

В результате речь уже пошла не о спасении самого банка, а хотя бы денег его клиентов.  За неделю до окончания срока действия временной администрации 5 июня Фонд гарантирования вкладов подвел итоги конкурса по продаже активов и пассивов банка. Победителем стал Альфа-Банк с заявкой 4,7 млрд грн. Альфа-банк должен был проанализировать кредитный портфель и обязательства Банка "Форум" и подать в Фонд скорректированное коммерческое предложение по сделке. И вот тут начали происходить интересные вещи, которые не на шутку растревожили вкладчиков, поверивших, что теперь их проблемы будут разрешены. По словам члена инициативной группы Олега Филинюка в тот же день 5 июня на встрече с вкладчиками представители победившей "Альфы" заявили, что готовы увеличить сумму, за которую покупаются активы "Форума", до 6 млрд грн. Однако уже 9 июня Альфа-банк, опираясь на якобы проведенную внутреннюю оценку, заявил, что готов обеспечить лишь 4,3 млрд грн. А далее сумма и вовсе "усохла" до 3 млрд грн. Более того, представители победителя уже не так убедительно заявляли о перспективе возврата вкладчикам денег в валюте вклада.

"Налицо обман вкладчиков. По каким причинам тогда отклонили предложения других инвесторов на предыдущем этапе? Почему дирекция Фонда гарантирования во главе с Пасичником выбрала Альфу для покупки активов Форума? Это простая бизнес схема по скупке активов за бесценок. Но при этом никто не думает о сотнях тысяч покалеченных судеб", — заявил Филинюк.

Но ситуация оказалась хуже, чем думали вкладчики. Альфа-Банк вообще вышел из переговоров. По состоянию на 01 июля 2014 года российский банк так и не подписал необходимые соглашения с Фондом и Нацбанком, фактически отказавшись от выполнения взятых на себя обязательств. По информации источников в НБУ, менеджеры Альфа-Банка не смогли договориться с регулятором о размере рефинансирования под сделку о передаче активов "Форума". НБУ в лице Кубива, который вскоре подал в отставку, не решился выделить Альфа-Банку многомиллиардный кредит после обострения отношений с Российской Федерацией. Т.е. Альфа-Банк, практически за государственные деньги хотел скупить активы "Форума", но на последнем этапе схеме не дано было реализоваться.

Эксперты рынка однозначно отметили нелогичность действий ФГВФЛ. "Нельзя объявлять победителя, а затем, не имея пространства для маневра, торговаться с ним", — уверен Председатель правления Всеукраинской общественной организации "Финансовая грамота Украины" Михаил Стрельников.

С ним согласен Александр Пасхавер, директор Центра экономического развития: "Если Альфа-Банк признан победителем конкурса по продаже активов и пассивов "Форума", то стоило бы сообщить, что конкретно куплено, и за что Альфа несет ответственность", — пояснил он.

Вкладчики решили требовать справедливости у новой главы НБУ Валерии Гонтаревой. Более 500 вкладчиков и клиентов банка "Форум" провели пикет офиса регулятора с требованием вмешаться в ситуацию с банком "Форум" и не   допустить его ликвидации.

Валерия Гонтарева вышла к вкладчикам, но, сообщила, что в понедельник 16 июня предыдущим руководством Нацбанка было принято   решение о ликвидации банка "Форум". Поэтому, с ее слов, такого банка уже   не существует, а потому предмета разговора нет, и встречаться она ни с   кем не будет.  

Председатель инициативной группы вкладчиков Павел Сидоренко отметил:   "На вопрос участников митинга, а как же программа нового Президента   "Жить по-новому", В.Гонтарева ответила, что она уже давно "живет   по-новому".  

В ответ на просьбу вкладчиков принять представителей инициативной   группы и дать им возможность выразить позицию вкладчиков госпожа глава   Нацбанка развернулась спиной и пошла обратно в помещение НБУ.  

Вадим Новинский в своем обращении к вкладчикам отметил: "Мы наблюдали за процессом и готовы были поддержать любой вариант, если бы он был в интересах вкладчиков. Руководство Фонда объявило Альфа-Банк победителем конкурса по передаче активов и пассивов "Форума". Но при этом забыло юридически закрепить обязательства победителя. В итоге непрофессионализм чиновников Фонда привел к выходу Альфа-Банка из процесса ликвидации "Форума", а вкладчиков и клиентов оставил один на один со своими проблемами. По сути, ни юридические лица, ни обладатели вкладов более 200 тыс. не имеют на данный момент перспектив вернуть свои деньги".

Чтобы вернуть ситуацию на несколько шагов назад, Смарт-Холдинг подал в суд на ФГВФЛ с требованием признать незаконной ликвидацию банка "Форум".

"Иск, в котором содержится требование отменить решение Фонда гарантирования вкладов физических лиц о ликвидации банка "Форум", подан от имени Yernamio Consulting LTD. Это связано с тем, что "Смарт-холдинг" пока не увидел, что в процессе ликвидации банка будут защищены интересы вкладчиков", — сообщил руководитель департамента по связям с общественностью Смарт-Холдинга Евгений Загорулько.

Окружной административный суд г. Киева удовлетворил требование истца. Если Фонд гарантирования вкладов не подаст апелляцию, то у банка появится шанс остаться на рынке, а у вкладчиков получить свои деньги с минимальными потерями.

Хотя надежд на это мало, Фонд гарантирования решил объявить войну потенциальному инвестору "Форума" и уже подал несколько исков на Yernamio Consulting LTD, в том числе требуя наложить арест на 50 млн долларов США, которые лежат на спецсчете НБУ…

В то же время Фонд гарантирования вкладов сообщил, что выплаты вкладчикам "Форума" начались с 23 июня через учреждения "УкрСиббанка".

 "Очевидно, что несмотря на попытки удалить из процесса Вадима Новинского, он сделал все возможное, чтобы ситуация развивалась по его сценарию, и средства вкладчикам были возвращены", -- говорит Александр Пасхавер. Другой вопрос, что НБУ мог бы и спасти банк, однако не пошел на это". Нельзя не согласиться с мнением эксперта, так как мы видим, что многомиллиардное рефинансирование предоставляется другим банкам, в том числе: Приват, Альфа, Дельта Банк.

Вадим Новинский не обошел эту тему в своем обращении к вкладчикам: "Не берусь анализировать мотивы, по которым новое руководство НБУ отказало в очередном транше стабилизационного кредита и признало банк неплатежеспособным. Трудно понять эти мотивы, когда всем финансовым учреждениям банковской системы Украины в этом году уже выделено рефинансирование на сумму более 100 млрд грн. "Форум", как и все банки, требовал небольшой поддержки после катастрофического оттока вкладов, который стал следствием глубокого политического и экономического кризиса в стране".

Сама история учреждения говорит, что, не смотря на произошедшие политические перемены, руководство Нацбанка до последнего времени не в состоянии было отойти от политической целесообразности при принятии решений.