Банки будут меньше платить по счетам

В 2011 году банкиры обещают продолжить процесс снижения ставок по вкладам, начавшийся в этом году. Быстрый приток депозитов в систему (только за 11 месяцев 2010 года объем вкладов вырос на 22%) и отсутствие у граждан альтернатив для вложения средств дает финансистам простор для маневра. По некоторым прогнозам, в первом полугодии они могут урезать доходность по вкладам во всех валютах на 1,5-2%. Впрочем, ставки в гривне едва ли упадут ниже планки инфляционных ожиданий граждан. 

 "Процесс снижения доходности продолжится, хотя не будет носить такого революционного характера, как во втором и третьем кварталах 2010 года. Ставки при размещении депозита на 1 год без права пополнения упадут до 14–16% годовых в гривне, 7–8% в долларах США и 5-6% в евро", — прогнозирует заместитель председателя правления АБ "Диамантбанк" Валерий Олейник.  

Уменьшение процентных ставок по депозитам, являющимся главным источником фондирования для банков, позволит финучреждениям снизить цены на кредиты. Наиболее ощутимым станет удешевление займов на покупку авто, поскольку конкуренция в этом сегменте особенно высока. Большинство кредитных учреждений, работавших на этом рынке в докризисный период, уже возобновили кредитование. 

 "Если сравнивать с 2009 годом, то количество кредиторов выросло в 4-5 раз", — констатирует Кшиштоф Кужьбик, член правления по розничному бизнесу ПАО "Банк Форум" Commerzbank Group.  

Предполагается, что ставки по автозаймам в 2011 году упадут на 5-7%. "Средняя эффективная ставка по автокредитам сейчас составляет порядка 23-25%. В следующем году она может упасть до 17-18%", — прогнозирует Татьяна Саусь, начальник управления финансирования автомобилей Альфа-Банка (Украина).  

Впрочем, снижение ставок может быть и более ощутимым, если кредитным учреждениям удастся существенно сократить проблемную задолженность в своих портфелях. "Это поможет высвободить значительное количество ресурсов, "замороженных" сейчас в резервах под "проблемку" и улучшить показатели ликвидности банков, а также прибыльность банковской системы", — прогнозирует Евгений Склеповой, cтарший менеджер по разработке продуктов департамента розничного бизнеса Пиреус Банка в Украине.  

Финансисты также намерены смягчить условия выдачи кредитов. В частности, размер авансового взноса, который сейчас в большинстве банков составляет от 20 до 30% от стоимости авто, может быть снижен до 15-20%. А некоторые банки, возможно, рискнут предложить украинцам кредиты с нулевым авансом. Кредиторы собираются несколько ослабить и требования к заемщикам. Например, в 2009-2010 году они категорически отказывались выдавать ссуды заемщикам без подтверждения ими официальных доходов. В будущем году некоторые из них обещают отменить это требование для клиентов, которые смогут внести авансовый взнос более 50% стоимости автомобиля. 

 В результате таких изменений объемы и количество выданных автозаймов в 2011 году может вырасти  более чем вдвое. По словам руководителя кредитных проектов с партнерами Укрсоцбанка Владимира Ященко, на данный момент украинские банки ежемесячно заключают порядка 2 тыс. кредитных сделок. Но уже в будущем году этот показатель может увеличиться до 5 тыс. в месяц.  

Зато либерализацией цен и условий по ипотечным кредитам финансисты пока заниматься не намерены. На сегодняшний день ставки по гривневым займам на покупку жилья колеблются в диапазоне 16-19% годовых. При этом банкиры настаивают на внесении клиентами увесистого авансового взноса (как правило 40-60%), что по карману далеко не всем.  

"Такой высокий минимальный авансовый взнос (в нашем банке он составляет 40%) обусловлен тем, что имущество все еще не дорожает и, скорее всего, не будет дорожать в 2011 году. Поэтому банки хотят максимально защитить себя. Они будут выдавать кредиты только самым надежным заемщикам, которые даже в условиях кризиса сумели накопить 40% от стоимости квартиры", — рассказывает Михаил Кузьмин, член правления OTP Bank, отвечающий за риск-менеджмент.  

Кроме того, с точки зрения кредиторов, брать взаймы более 50-60% стоимости жилья при таких ставках могут только легкомысленные заемщики, которым не стоит доверять деньги.  

Возобновлять массовое ипотечное кредитование банки пока не собираются. "Исходя из статистики нашего банка, среднее поступление на карточный счет клиентов (а их у нас свыше 4 млн.) по зарплатным проектам составляет 2,3 тыс.грн. Это значит, что купив в кредит квартиру в спальном районе стоимостью порядка 400 тыс.грн., даже при ставке 4,5% заемщику понадобится более 1 тысячи лет на погашение займа. О каком возобновлении ипотечного кредитования можно говорить при такой стоимости жилья и уровне кредитных ставок?", — утверждает председатель правления Райффайзенбанка Аваль Владимир Лавренчук.  

По его словам, чтобы исправить ситуацию, необходимо либо менять жилищную стратегию в государстве (но это не проблема финансового сектора), либо ждать повышения доходов населения и снижать кредитные ставки до 4,5%. "Для того, чтобы иметь возможность обслуживать ипотечный долг, заемщик должен иметь доход  около 15 тыс.грн. Тогда 30-летний кредит под 12% в гривне будет для него вполне по силам", — считает г-н Лавренчук.  

Однако для снижения ставок по ипотеке до 12%, по прогнозам банкиров, уйдет еще 2-4 года. До тех пор финансисты намерены предлагать клиентам брать займы под плавающую процентную ставку, которая будет привязана к стоимости привлекаемых депозитов. В следующем году плавающая процентная ставка по ипотеке в среднем по рынку составит порядка 17%, эффективная фиксированная — около 20%.

  Фото:  PHL