Живительный источник банкротства

Банки-агенты Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) выплачивают компенсации вкладчикам обанкротившихся финучреждений и заодно привлекают их к себе на обслуживание. Однако другие участники рынка считают такой способ увеличения активов не совсем рыночным.

Новые возможности 

С начала года украинцы забрали из системы 16 миллиардов гривен и пока не намерены возвращать их обратно. Причин этому сразу несколько, однако для банкиров такая ситуация непривычна, так как обусловлена не столько экономической стагнацией, сколько политическим кризисом в стране. С началом осени банки обычно наращивают обороты по привлечению средств. Однако в этом году сомневаются в том, что им это удастся. Впрочем, финансисты не собираются пускать дело на самотек, так как им очень нужны средства. Можно предположить, что в наиболее выгодном положении окажутся банки, выплачивающие компенсации ФГВФЛ вкладчикам обанкротившихся финучреждений. Часть таких клиентских средств им удается привлечь к себе на обслуживание. "Мы работали с клиентами проблемных банков, которые получили выплаты от фонда. Для них мы прибавили 1% к нашим депозитам в гривне и 0,5% к вкладам в иностранной валюте. Сейчас эту прибавку мы предлагаем клиентам всех проблемных банков", — говорит председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов. В результате во втором квартале Укргазбанку удалось нарастить свой депозитный розничный портфель на 711 млн. грн.

Аналогичным образом привлекал средства и УкрСиббанк (приток 780 млн. грн.). "Многие вкладчики, получившие возмещение от фонда, доверили свои средства банку с иностранным капиталом, — говорит заместитель начальника департамента розничных продаж УкрСиббанка Владимир Шевченко. — Кроме того, часть клиентов, ранее забравших средства из банковской системы, вернули их нам".

Доступ к таким ресурсам имеет ограниченный круг финучреждений, являющихся агентами ФГВФЛ. В основном речь идет о крупных банках. "Сотрудничество с фондом в первую очередь обязывает банк-агент вести безубыточную деятельность, выполнять все нормативы НБУ, а также иметь собственную систему переводов, разветвленную региональную сеть, удобный режим работы. Такие банки априори интересны вкладчикам, особенно тем, которые получают гарантированные выплаты. Для банка-агента большая ответственность работать с клиентами неплатежеспособных банков — необходимо, чтобы у таких вкладчиков восстановилось доверие к банковской системе. Поэтому оправдано применение программы лояльности — некоторое повышение процентной ставки, льготы при открытии счетов, осуществлении платежей", — считает директор департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марина Нестеровская.

Стратегия удержания

Для того чтобы удержать клиентов, уже столкнувшихся с проблемами в другом фин­учреждении, банки-агенты предлагают им более привлекательные процентные ставки по депозитам. Однако другие участники рынка считают, что ставки в банке должны быть одинаковыми для всех клиентов. "Если ставка будет отличаться, это будет нарушением законодательства (в частности, требования ст. 1058 п. 2 Гражданского кодекса), согласно которому договор вклада является публичным, то есть должен содержать одинаковые условия для всех контрагентов. Понятно, что банки предлагают более выгодные условия тем вкладчикам, которые уже однажды столкнулись с проблемой возврата депозита, однако с точки зрения обеспечения равных условий для всех клиентов оформление депозитов с повышенной процентной ставкой является неправомерным", — отмечает заместитель начальника управления розничного и малого бизнеса Индустриалбанка Константин Варнин.

В результате примерно половина вкладчиков, получающих компенсацию от ФГВФЛ, размещают свои средства на депозитах в банке, который и производит выплаты. "Как правило, это категория клиентов, размер вкладов которых (на депозитных, текущих, карточных счетах, включая сумму начисленных процентов на дату принятия решения об отнесении банка к категории неплатежеспособных) в предыдущем банке не превышал 200 тыс. грн. То есть вкладчики, которые ничего не потеряли и сохранили доверие к банковской системе, — говорит вице-президент бизнеса "Персональные финансы" Диамантбанка Юрий Саенко. — Размещают свои ресурсы в банках и граждане, для которых проценты являются непосредственным доходом в повседневной жизни. Данный контингент, как правило, придает большое значение ликвидности и стабильности банка и, прежде чем оставить средства в финучреждении, которое производит выплату компенсации ФГВФЛ, изучает информацию о банке".

Дополнительная лояльность

Банкиры, которым не посчастливилось стать агентами ФГВФЛ, считают вышеописанный способ увеличения депозитного портфеля не вполне честным и конкурентным. "Выплаты действительно должны поручаться только доверенным банкам во избежание повторения ситуации с невозвратом депозита. Поскольку государство является источником выплат, оно вправе решать, каким учреждениям поручать выплату такой компенсации. Но, конечно, это не совсем рыночный способ привлечения депозитов", — считает Константин Варнин.

Однако банкиры, осуществляющие выплаты, придерживаются другого мнения.

"В ФГВФЛ существует специальная процедура, для прохождения которой и получения статуса банка-агента учреждение-претендент должно отвечать целому ряду критериев и обладать определенными конкурентными преимуществами по сравнению со своими коллегами. То есть выбор банка-агента осуществляется на основании рыночного подхода, который отсеивает менее финансово устойчивые банки", — говорит директор продуктовой лаборатории, куратор направления по взаимодействию с ФГВФЛ Фидобанка Татьяна Надточий.

Участники рынка считают, что количество неплатежеспособных банков до конца года значительно увеличится, так как сейчас многие учреждения испытывают трудности с возвратом средств и выполнением нормативов Нацбанка. Поэтому ФГВФЛ понадобятся новые агенты, которые таким образом получат возможность нарастить свои депозитные портфели.

"Работа с вкладчиками всегда была одной из ключевых задач банка. Это то, что принято называть качеством обслуживания и лояльностью клиентов. В кризисные периоды наиболее устойчивыми оказываются структуры, сумевшие сформировать существенную долю постоянных вкладчиков. Это нематериальный актив, ценность которого, увы, немногие украинские банки понимают в полном объеме, — говорит советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий. — Что касается непосредственно выплат компенсаций, то интерес к этому процессу банки проявляли всегда, понимая, что с его помощью можно нарастить депозитный портфель и клиентскую базу. Банки и в дальнейшем будут конкурировать между собой за право выплачивать компенсации фонда. Впрочем, я не жду от системы массовых банкротств, поэтому со временем актуальность этой темы будет снижаться".