О переходе на безналичность

О том, как скоро в Украине может появиться купюра номиналом 1000 гривен и когда наличные будут вытеснены электронными деньгами, "k:" поговорили с Виталием Шапраном, кандидатом экономических наук, председателем Комиссии по банковскому анализу Украинского общества финансовых аналитиков.

Какова в принципе должна быть структура наличного оборота — гривни или же любой валюты?

Структура наличной денежной массы по номиналу купюр и разменной монеты обычно определяется центральным банком страны. Банк должен определить, какая купюра наиболее часто используется в расчетах, и затем с учетом специфики страны поддерживать показатель купюрности в районе номинала этой популярной купюры. Показатель купюрности рассчитывают как средневзвешенное значение от находящихся в обращении купюр. Купюрное строение денежной массы имеет большое значение для граждан. Если НБУ будет поддерживать слишком большой объем мелких купюр, будут расти затраты на обслуживание денежного обращения. Если НБУ станет завышать долю купюр крупного номинала, население будет испытывать неудобство в расчетах, а возможно, это будет подталкивать инфляционные процессы, поскольку в этой ситуации продавцы будут стараться округлить цены.

Появится ли в Украине банкнота достоинством 1000 гривен, и если да — то когда? От чего это зависит?

Идея введения в обращение купюры номиналом 1000 гривен витает с 2011 года, я напомню, что даже был разработан дизайн этой купюры. Но тогда было принято решение не вводить ее в обращение. В принципе, с 2011 года инфляционные процессы в Украине были близки к нулю, и к этой идее не возвращались. Сейчас, после девальвации почти на 75% и инфляции в 2014 году на уровне 25–35% с продолжением процесса в 2015 году, к идее введения тысячегривневой купюры можно будет вернуться. Думаю, банки одобрят такую инициативу, поскольку многие из них сами обслуживают денежный оборот — от перевозки до пересчета средств. Появление тысячегривневой купюры должно будет ослабить нагрузки на инкассацию и кассы банков.

Как сегодня банки организовывают работу с наличными и какой их интерес на этом рынке?

Собственно, банки обслуживают оборот через кассы и свои службы инкассации. Но нужно учитывать, что это целый большой рынок. Чтобы выплатить вам в кассе, например, 149 тыс. грн., у банка эта сумма должна быть в наличии в кассе. Для этого банк должен иметь или клиентуру, которая сдает в банк наличные деньги, или купить наличную гривню за безналичную, а также обеспечить ее доставку и пересчет в своей кассе. Банки, имеющие избыток наличных денег, просто зарабатывают, меняя наличную гривню на безналичную. Пока доля наличных расчетов населения остается большой, банкам интересно обслуживать розничные точки продаж, магазины, супермаркеты и т.д.

Уход от наличных — это примета и требование времени в мировом масштабе. Какие тенденции наблюдаются сейчас, когда предположительно Украина откажется от наличности?

Что касается Украины, спрос на наличные деньги (М0) у нас может снизиться, если будет увеличена доля безналичных расчетов. Но произойдет ли увеличение доли безнала в структуре расчетов, сейчас я прогнозировать не берусь. С одной стороны, украинские банки обладают достаточной инфраструктурой, чтобы обеспечить расчеты с помощью пластиковых карт или через Интернет. С другой стороны, фундаментальная и основная причина популярности наличных в Украине — это высокая налоговая нагрузка на бизнес и как следствие этого практика выплат зарплат "в конвертах". Установленные НБУ лимиты расчета наличными довольно легко обходятся, к примеру — расчет за крупные покупки продавцы могут проводить по документам в течение нескольких рабочих дней. Если НБУ будет ужесточать лимиты и надзор за кассовой дисциплиной, это приведет к тому, что доля наличных, обслуживающих теневой оборот, вырастет. Поэтому депопуляризацию наличных расчетов нужно начинать с налоговой реформы. Просто административным давлением монетарная власть может только навредить.

Какие сегодня существуют средства платежей, кроме наличных и карточек, — биткоины, другие виртуальные деньги?

На самом деле карточек достаточно, чтобы уже "завтра" технически решить проблему большой доли наличных денег в обращении. Как я говорил ранее, проблема не в техническом исполнении, а в том, что экономика не готова к увеличению доли безналичных расчетов со стороны населения в общем объеме расчетов. Более того, "карточный рынок" — это настоящая мечта розничного банка. Увеличение роли карт приводит к тому, что банки могут в большей степени автоматизировать выдачу кредитов. Одно дело за три секунды выписать овердрафт по карте и совсем другое дело — выдавать "быстрые" кредиты в магазинах. Ситуация такова, что банкиры остаются в любом случае в выигрыше. Если увеличится доля безналичных расчетов населения, у банков вырастет комиссионный доход и объемы карточного кредитования, если все останется по‑старому, денежный оборот придется обслуживать, в том числе и теневую его часть.

Систем электронных денег сейчас хватает: биткоины, веб-мани, E-Gold и т.д. Суть их работы заключается в том, что денежную единицу страны они меняют на свою собственную, и далее владелец электронного кошелька проводит расчеты уже в единицах этой системы. Думаю, что эти системы расчетов еще очень долго не смогут претендовать на то, чтобы заместить гривню. Сейчас у них есть две общие черты. Первая: все они вызывают подозрение у государства, поскольку государство не может контролировать расчеты в таких системах, и следовательно мы имеем дело с системами, которые обеспечивают безналичные расчеты, но могут оказывать позитивное влияние на объем теневого рынка. Вторая: все эти системы занимают какие-то узкие ниши: интернет-расчеты, перевод денег и даже осуществление религиозных пожертвований. Поэтому я все же делал бы ставку на карточную технологию, в ближайшее десятилетие за этой технологией будущее.