Життя на вітер

Weekly.ua довідався, як без втрат розірвати договір страхування життя або відстрочити виплати й чи не вигідніше оформити кредит під страховку, щоб пережити фінансові труднощі

Забираємо гроші

Якщо платити за накопичувальну страховку життя нічим, можна розірвати страховий договір. Але забрати гроші в повному обсязі й з відсотками не вийде. Ви ж не в банку. Залежно від умов поліса в перший рік або навіть два-три клієнт, що вирішив розірвати договір, зазвичай втрачає усі свої заощадження.

Так звана викупна сума (сума заощаджень, що повертається клієнтові у випадку відмови від страхування) починає формуватися тільки через кілька років дії поліса.

Далі зі скороченням терміну страхування клієнт може розраховувати на отримання певного відсотка від своїх заощаджень, але не всієї суми накопиченого. "Забирати викупну суму в кожному разі невигідно. Краще дотримуватися початкових умов і продовжувати вносити страхові платежі. Компанії страхування життя — у всьому світі, у тому числі й в Україні, навіть з урахуванням усіх "особливостей" нашої держави, — залишаються найнадійнішими з погляду схоронності коштів клієнта на тривалий період", — запевняє голова правління СК УСГ "Життя" Оксана Голеншина.

Збиткова в Україні й система оподатковування викупних сум. З отриманих грошей доведеться сплатити ще 15% податку на доходи й видатки на ведення справи самого страховика, які можуть досягати 15–30%. А от якщо дотягти до закінчення терміну поліса, податок буде значно менший: за українським законодавством доведеться сплатити з 75% суми страховки.

Розривати договір без серйозних втрат можна лише в тому випадку, якщо термін страхування наближається до кінця. Але й тоді податки й видатки на ведення справи доведеться оплатити.

Кредити недорого

Що ж робити, якщо гроші потрібні терміново? Дуже багато СК рекламують можливість взяти кредит під заставу страхових полісів. Але отримати його може не кожний. Адже сума, яка може виступити як застава для одержання кредиту, повинна бути не більша від викупної суми, сформованої на даний період. І не важливо, скільки грошей ви внесли на рахунок страховика. Як ми вже сказали вище: якщо викупна сума ще не встигла сформуватися, клієнт — в накладі.

Навіть за законом лайфові компанії мають право кредитувати клієнтів тільки через рік з моменту укладання договору, і не раніше. І під такі кредити можуть видати лише 10% від загального обсягу страхових резервів.

А от якщо розмір викупної суми більший, ніж необхідна сума кредиту, отримати гроші в борг дійсно можна як у страховій компанії, так і в банку, якщо він, звісно, на це погодиться. Для кожної кредитної програми банку існує затверджений перелік застав, і якщо страховки життя (звичайно дружньої компанії) у нього входять, вважайте, вам пощастило. Одержання позики під заставу викупної суми за договором страхування життя умовно можна порівняти з гарантією юридичної особи частиною його депозитних коштів, виданої фізичній особі. У розвинених країнах проблем з такими позиками взагалі не виникає.

Однак навіть у тому разі, якщо викупна сума більша, у повному її обсязі кредит не видають. Звісно, розмір кредиту на 15% менше викупної суми, оскільки саме такий відсоток податку на доходи фізичних осіб компанія зобов’язана сплатити при настанні страхового випадку.

А от ставки на такі кредити у самих компаніях можуть бути доволі вигідними. "Максимальна ставка кредиту в нашій компанії становить 6% за умови, що в договорі страхування зазначений інвестиційний дохід у розмірі 4%. Ставка може бути меншою — залежно від викупної суми й терміну дії договору", — пояснює президент ЗАТ СК "Лема-Віте" Людмила Временко.

У банках кредит якщо й видадуть, то, зрозуміло, за середньоринковими ставками — 19–28% у гривні за рік. Але бувають і винятки. Наприклад, у СК "ТАС" кредит під страховку надає Swedbank, який раніше входив до структури однойменної фінансової групи. При цьому між СК "ТАС" і банком є домовленість про видачу позички за пільговим відсотком (до 12% річних на 2009 рік). "Крім цього зараз ми розглядаємо можливість кредитування наших клієнтів самостійно, без участі банку. Умови залишаться тими ж, але сама процедура стане простішою, оскільки не передбачатиме посередництва", — розповіла Weekly.ua начальник управління маркетингу СК "ТАС" Ольга Кондакова.

А можна не платити?

Якщо самі заощадження чіпати не хочеться, але при цьому черговий платіж страховки суттєво б’є по сімейному бюджету, можна легко домовитися зі страховиком і відстрочити виплати на місяць-півтора. Як правило, для цього необхідно подати заяву в компанію, що може надати клієнтові тримісячні канікули.

Якщо страхувальник не може вчасно вносити страхові платежі, більшість компаній здійснюють редукування (зменшення) страхових сум. Редукування передбачає скорочення страхової суми, яка підлягає виплаті, за рахунок раніше здійснених платежів. У підсумку наприкінці терміну дії договору страхування клієнт отримує менше грошей, але вносити нові премії в цьому випадку вже не потрібно.

Звичайне зменшення суми здійснюється автоматично у випадку прострочення. При цьому в меншому обсязі продовжує діяти страхове покриття за всіма ризиками, а от всі інші умови договору залишаються у силі.

Збільшити страхову суму й повернутися до колишнього графіка платежів можна в будь-який час. Однак необхідно враховувати, що якщо клієнт захоче відновити колишні умови договору (коли криза, наприклад, закінчиться), йому, можливо, доведеться доплатити невелику суму — зазвичай це приблизно 4% від суми договору, закладені в тарифі.

У деяких компаніях клієнти, що платили премії протягом п’яти років дії договору, можуть бути взагалі звільнені від подальшої сплати страхових вкладів. Жодних штрафних санкцій щодо таких страхувальників не передбачається. Тому й відстрочка нічим не обернеться. Так що варто уважно прочитати договір страхування, ймовірно, що така можливість там передбачена.

Можна домовитися зі страховиком і про здійснення платежів частинами (в розстрочку). Наприклад, внести тільки частину платежу для покриття ризику смерті, а решту суми (наприклад, покриття ризику втрати працездатності) — через певний період. Для оформлення такого графіка платежів підписується додаткова угода, в якій зазначають терміни розстрочки. При цьому дія поліса не припиняється, а страховий захист за всіма ризиками смерті (у тому числі подвоєння страхової суми у разі смерті від нещасного випадку) зберігається.

І все-таки не слід забувати, що основна мета лайфових договорів — накопичення коштів і захист від різного роду ризиків, що діє протягом усього строку страхування. Відмовлятися від поліса назовсім, особливо в умовах кризи, недоречно. "Якщо є хоч найменша можливість зберегти договір страхування життя, краще вчинити саме так. Тоді клієнт зможе отримати повну страхову суму після закінчення терміну дії договору плюс гарантований інвестиційний дохід (4% відповідно до Закону "Про страхування") і негарантований дохід від інвестиційної діяльності страхової компанії (у середньому 8–10%). Крім того, клієнт залишається під страховим захистом до закінчення строку договору, що, напевно, найголовніше в період нестабільності", — зазначає начальник операційного управління приватного АТ "СК "Оранта-Життя" Рустем Галієв.

ЗАОЩАДЖУЄМО НА СТРАХОВЦІ

Як за рахунок розстрочки зменшити навантаження на виплати платежів зі страхування життя

Приклад. Жінка 37 років. Щорічний страховий платіж — $500. Через шість років звернулася до страхової компанії з проханням про розстрочку платежів на три місяці. Страхова сума по її страховці становить $11 110,12. Після оформлення розстрочки перший платіж на покриття ризику смерті складе $148. Залишок вона може заплатити через три місяці.

Як за рахунок скорочення страхової суми зменшити навантаження на виплати платежів зі страховки життя

Приклад. Чоловік 36 років. Щорічний страховий платіж — $1000, страхова сума — $20 478,37. Звернувся до страхової компанії з проханням редукувати (зменшити) страхову суму. На шостий рік дії договору (заплачено $6000) скорочена страхова сума складе $6471. Страхові платежі вже можна не вносити.

По матерілам Weekly.ua.