Кредиты возвращаются. Но очень дорого

Стесненные в средствах банкиры сделают все возможное, чтобы нарастить депозитный портфель. Однако потакать во всем вкладчикам финансисты не намерены. Самыми востребованными, а потому наиболее прибыльными, станут "длинные" депозиты в гривне

Кредитное воскрешение

Ухудшение финансовых результатов банковской системы во многом было связано и с фактически полной остановкой кредитования, особенно в розничном секторе.

"Потребительские кредиты сейчас почти не выдаются, ипотеку на очень строгих условиях предлагают пять-десять банков. Что касается кредитования юридических лиц, то банки выдают кредиты только хорошо известным и надежным клиентам. Но и прирост кредитного портфеля юридических лиц очень незначителен и достигается в основном за счет государственных банков", — описал ситуацию на кредитном рынке Мантас Шукявичюс, заместитель председателя правления СЕБ Банка.

"Приоритеты в кредитовании были пересмотрены. Акценты сместились с массовых розничных программ в сторону кредитования юридических лиц и СПД", — дополнил коллегу Виктор Ерасов, директор департамента казначейства БГ Банка.

Причинами кредитной комы стали не только ухудшение качества кредитных портфелей банков и снижение платежеспособности заемщиков, но и острый дефицит ресурсов.

"По состоянию на 1 ноября текущего года кредитные портфели банков были обеспечены клиентскими депозитами менее чем на 44%, а рынки внешнего капитала оказались закрытыми. Других источников для наращивания активов у банков, по сути, нет. В данной ситуации рефинансирование НБУ нельзя принимать в расчет, поскольку оно направлено на поддержание текущего бизнеса банков, а не на увеличение активных операций", — подчеркнула в разговоре с "k:" Наталья Сергеева, председатель правления БТА Банка.

Однако в будущем году банкиры намерены переломить нынешнюю тенденцию и разморозить кредитование.

"У банков не будет иного выхода, как начать кредитовать. Финучреждения привлекают сейчас очень дорогие депозиты, стоимость которых гораздо выше стоимости ранее выданных займов. И если банки не начнут снова выдавать кредиты, они будут вынуждены и дальше работать в убыток, а это может закончиться банкротствами", — уверяет Евгений Плотица, председатель правления Правэкс-Банка.

Первую скрипку на рынке кредитования в будущем году будут играть государственные финучреждения, а также банки с иностранным капиталом, имеющие доступ к ресурсам материнских структур.

Впрочем, возобновление кредитования отнюдь не будет означать возврат к докризисным стандартам.

"В 2010 году система риск-менеджмента и система оценки заемщика кардинально изменятся. Они уже стали очень жесткими, и таковыми останутся. Банки не будут оценивать только финансовое состояние физического лица и справку о доходах, но также и предприятие, на котором работает заемщик, предыдущую кредитную историю клиента и т.д. Кредитование больше никогда не будет таким, каким оно было ранее", — обещает Светлана Черкай, заместитель председателя правления АО "Эрсте Банк".

Некоторые кредитные продукты вообще могут исчезнуть с рынка на ближайшие два-три года. К примеру, финансисты пока не планируют возобновлять выдачу кеш-кредитов, которые хотя и приносят хорошую прибыль, но являются высокорисковыми.

Что касается ипотеки, то банки начинают всерьез подумывать о кредитовании "вторички". "В 2010 году кредитование первичного жилья будет по-прежнему неактивно, поскольку строительная отрасль еще не вышла из кризиса. Зато желающих кредитовать ипотеку на вторичном рынке станет больше. Это связано с тем, что спрос на собственное жилье не уменьшился", — полагает Галина Жуков, член правления, директор по розничному бизнесу и сети Индэкс-Банка.

Эксперты не исключают, что и без того заоблачные ставки по кредитам в следующем году еще подрастут. Причина — желание финансистов поправить дела и увеличить заработки за счет процентного дохода. "Главной целью для банков в будущем году станет борьба за прибыль. Эта проблема будет решаться двумя путями. Во-первых, повышением ставок по кредитам. Как показывает практика, 30% годовых в гривне — далеко не предел. Хотя, конечно, при этом отпадет значительная часть клиентов, которым дорогие займы окажутся не по карману. Во-вторых, банки, очевидно, пойдут на повышение комиссий", — прогнозирует Евгений Плотица. Среди прочего, банкиры обещают продолжение роста тарифов на расчетно-кассовое обслуживание. "Банкам необходимо поддерживать определенный уровень доходности, а других источников существенного роста доходов в следующем году не появится", — поясняет причины грядущего подорожания Юлия Федоренко, начальник управления бюджетирования, контролинга и развития БМ Банка.

Борьба за длину

Головной болью для банкиров в будущем году будет ресурсный вопрос. Ведь основным источником привлечения средств останутся вклады населения, которые сейчас стабильно тают. "Доверие населения к банковской системе не восстановлено. Поэтому можно предположить, что в 2010 году на рынке депозитов развернется острая конкурентная борьба", — прогнозирует Михаил Власенко, председатель правления ОАО "Астра Банк".

Тем не менее финансисты намерены перестать потакать капризам клиентов. В настоящее время граждане предпочитают оформлять краткосрочные валютные вклады. Но сами банкиры заинтересованы в привлечении долгосрочных гривневых ресурсов.

Учитывая, что Нацбанк запретил кредитование в СКВ, для возобновления выдачи займов банкам остро необходима "длинная" гривня.

"Ограниченные возможности валютных вложений и низкий платежеспособный спрос на валютные кредиты из-за высоких валютных рисков будут продолжать сдерживать спрос на валютные ресурсы, в первую очередь со стороны банков с иностранным капиталом. Это приведет к снижению ставок по вкладам в СКВ", — обещает Андрей Мовчан, старший финансовый аналитик рейтингового агентства "Кредит-Рейтинг". Зато доходность гривневых вкладов сроком на 6–12 месяцев может подрасти еще на 1–1,5%.

В будущем году банки намерены заняться решением еще одной проблемы, а именно — предотвратить повторение ситуации досрочного массового оттока вкладов. "Основным изменением в 2010 году будет введение в договоры норм, направленных на соблюдение договорных обязательств между банком и клиентом. Клиент уже не сможет забрать свои средства из банка без применения штрафных санкций. Это будет отдельно прописано в договоре", — подчеркивает Светлана Черкай. В частности, банки предпочтут лишать недисциплинированных клиентов не только процентов по вкладу, но и части депозита.