УКРАИНА

На какие услуги можно рассчитывать, купив медицинскую страховку за 5–7 тысяч гривен

Порой кажется, что в медицинском страховании в нашей стране заинтересованы только руководители крупных предприятий, получающие от страховщиков неслабые откаты за массовое страхование сотрудников. У кого из знакомых ни спросишь, никто не застрахован и страховаться не намерен. «Если я заболею, к страховщикам обращаться не стану», — шутит один мой знакомый, весьма преуспевающий менеджер по продажам.

Почему? Ведь ДМС (добровольное медицинское страхование) очень удобная вещь, особенно если в семье есть дети или часто болеющие родственники. Заплатив раз в год, всегда можно позвонить, пригласить нормального врача на дом, пройти лечение в частной клинике без очередей из агрессивно настроенных пенсионеров.

Weekly.ua решил выяснить, так ли бесполезны медицинские полисы, как многие думают, и что в них изменилось за время кризиса

Что можно купить

Сразу оговоримся, что ДМС — продукт недешевый. Несмотря на отсутствие спроса со стороны населения, цены на медицинское страхование постоянно растут. Только с начала этого года полисы подорожали на 15–30%. Во-первых, в два-четыре раза повысили цены сами медицинские клиники, во-вторых, в полтора-два раза подорожали лекарства. Таким образом, качественный полис ДМС, средняя цена которого составляет 5–7 тыс. грн. за год, окончательно перешел в разряд вещей, которые могут себе позволить только состоятельные граждане.

За эти деньги можно рассчитывать на амбулаторную, поликлиническую, неотложную и стоматологическую помощь в пределах лимита до 250 тыс. грн., а иногда и на массаж, витаминизацию, косметологию, консультацию психолога и прочие ВИП-услуги. Причем в частных медицинских клиниках уровня «Медикома» и «Бориса». Клиенту дается номер ассистирующей компании, и он в любое время дня и ночи может позвонить и попросить организовать лечение.

Впрочем, застраховаться можно и дешевле. В рамках классической программы обычно предлагаются три варианта ДМС: кроме элит-класса, есть еще и так называемые эконом и стандарт. Различие между ними — в размере страховой суммы и лимитах покрытия по каждому виду медпомощи (разумеется, цены полисов тоже разные).

Самые дешевые эконом-страховки стартуют от 300–400 грн., средние по цене программы обходятся от 2,5 до 4 тыс. грн. в год. Их страховая сумма невелика: у эконом-ДМС — до 10 тыс. грн., у стандарт-программ — до 70 тыс. грн. Первые программы включают только скорую помощь, неотложную стационарную помощь, а также медпомощь при несчастном случае.

Вторые по набору услуг гораздо шире, но часто предусматривают ограничения при выплатах по стоматологии и оплате медикаментов, лечение в государственных клиниках, а также минимум оздоровительных услуг (типа витаминизации и прочего).

Урезанный сервис

Как видим, полисы ДМС могут обеспечить достаточно широкий спектр медицинских услуг. Главное, правильно выбрать компанию и не пожалеть денег на хорошую страховку.

Однако следует иметь в виду, что в связи с кризисом многие программы ДМС претерпели существенные изменения. «С повышением стоимости медицинских услуг и медикаментов возросла и убыточность СК по портфелю ДМС. Компаниям пришлось серьезно проанализировать свой портфель ДМС, и для убыточных клиентов были уменьшены страховые лимиты или введены дополнительные франшизы по отдельным программам», — рассказала начальник отдела продаж личного страхования НАСК «Оранта» Ляна Гарбаренко.

Во многих программах также сокращены либо исчезли лимиты на оздоровительные процедуры, которые проводятся для профилактики заболеваний. Значительно увеличилось и количество исключений в выплатах (поводов для отказа в компенсации лечения). Цены же на страховки выросли.

Поэтому верить страховому менеджеру на слово не стоит. Заключая договор с компанией, нужно внимательно прочитать текст полиса, правила страхования и все дополнительные соглашения. Полезно ознакомиться и с перечнем клиник-партнеров, а также уточнить, можно ли будет самостоятельно выбирать место лечения и установлены ли лимиты на стоматологические услуги. «Некоторые компании знакомят клиента только с программой страхования без договора страхования, а когда договор уже подписан, обнаруживается, что в нем масса исключений, которые могут стать причиной отказа в выплате», — предупреждает начальник управления медицинского и личного страхования страховой группы «ТАС» Екатерина Джевага.

Кроме того, по ее словам, некоторые СК могут в качестве базового медицинского учреждения подсунуть клиенту клинику с недорогими услугами и, соответственно, низким качеством обслуживания. Поэтому выбирать медучреждения нужно предельно внимательно, все-таки страховка обходится недешево.

Платят, но не все

Более придирчиво стали оценивать страховщики и сами страховые события. Так называемые компромиссные выплаты (когда можно заплатить, а можно и отказать) уходят в прошлое. Например, клиент затянул с уведомлением о страховом событии или не упомянул при заключении договора о каком-нибудь давнем заболевании. Если раньше, чтобы удержать клиента, СК могли закрыть глаза на такие мелочи и оплатить лечение, теперь они экономят каждую копейку. «При проведении медико-экономической экспертизы документов на выплату обращается внимание на обоснованность, целесообразность и объем оказанных услуг, их соответствие клиническому диагнозу. В случаях полипрагмазии (необоснованного назначения большого количества лечебно-диагностических мероприятий и медикаментов) стоимость части заявленных услуг или медикаментов не возмещается», — предупреждает Ляна Гарбаренко.

«Страхователю следует отдавать себе отчет в том, что СК будет делать все для того, чтобы не выплатить возмещение или занизить его сумму. Для этого могут быть использованы следующие приемы: телефон ассистантской фирмы не будет работать в нужное вам время, вам предложат неквалифицированного врача, он потребует с вас деньги, причем не даст ни квитанции об оплате, ни перечня использованных медикаментов и услуг, и так далее», — предупреждает генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин.

Однако не все так плохо. Недобросовестные страховщики, испытывающие серьезные финансовые проблемы, встречаются не только в медицине. Но в целом, как показывает практика, уровень выплат по ДМС выше, чем по автострахованию (см. таблицу). А это значит, что медицинские услуги оплачиваются. Нормальные компании играют по правилам: предупреждают клиента об исключениях по договору и работают в рамках оговоренных условий.

Стоимость полиса ДМС в Украине

Элит-программы: 5–10 тыс. грн. в год

Лимит покрытия

до 250 тыс. грн.

Что предусматривает

• Неотложную медпомощь бригадами частной «скорой помощи».

• Стационарное и амбулаторное лечение в частных клиниках.

• Обеспечение медикаментами и возмещение их стоимости.

• Стоматологию (часто без лимита).

• Организацию медпомощи в других городах (при поездках по Украине).

• ВИП-услуги: массаж, психолог, косметология, лазерная коррекция зрения, иглорефлексотерапия и прочее.

Стандарт-программы: 2,5–4 тыс. грн. в год

Лимит покрытия

до 70 тыс. грн.

Что предусматривает

• Неотложную медпомощь.

• Стационарное и амбулаторное лечение в частных и государственных клиниках.

• Обеспечение медикаментами и компенсацию их стоимости (в рамках лимита до 0,5–1 тыс. грн.).

• Стоматологию (лимит 1,5–2 тыс. грн.).

Эконом-программы: 0,3–2,5 тыс. грн. в год

Лимит покрытия

до 7–10 тыс. грн.

Что предусматривает

• Неотложную медпомощь.

• Неотложную стационарную помощь в государственных клиниках.

• Медпомощь при несчастном случае.

• Фиксированную выплату в рамках лимита в случае впервые выявленного тяжелого заболевания.

По материалам Weekly.ua.

Читайте новости Comments.UA в социальных сетях facebook и twitter.

Источник: Татьяна Ганжа специально для Weekly.ua

Теги:

Версия для печати
21499
Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер:

Партнеры портала

Price.ua - сервис сравнения цен в Украине
властьвласть деньги деньги стиль жизнистиль жизни hi-tech hi-tech спорт спорт мир мир общество общество здоровье здоровье звезды звезды
Архив Экспорт О проекте/Контакт Информатор

Нажмите «Нравится»,
чтобы читать «Комментарии» в Facebook!

Спасибо, я уже с вами.

   © «Комментарии:», 2016

Яндекс.Метрика Система Orphus