Почти по Оруэллу: новые технологии помогают «корректировать» поведение людей

Роман Джорджа Оруэлла "1984" считается классикой жанра антиутопии, в котором описывается мир будущего, построенный на тоталитаризме, пропаганде и тотальном контроле. Разумеется, в 1949 году, когда роман увидел свет никто не думал о развитии компьютеров, только начавших свою историю, а появление Интернета могло привидеться разве что очень смелым фантастам. В противном случае место телеэкранов в квартирах жителей, используемых для наблюдения за гражданами заняла бы Всемирная паутина Интернет.

Но то, до чего не смог 70 лет назад додуматься Оруэлл, с успехом вот уже несколько лет работает в коммунистическо-капиталистическом Китае.

Все началось с мобильных платежей

В 1999 году в Китае возникла торговая площадка Alibaba.com, спустя 4 года начавшая работу в сегменте электронной торговли. Для удобства расчетов в 2004 году появилась платежная система Alipay, которой было суждено стать началом финансовой империи и одного из механизмов влияния на поведение людей.

Alipay, активно росла и вскоре стала использоваться другими предприятиями — в 2009 году количество зарегистрированных в Alipay пользователей достигло 200 млн. Успех сервиса был связан не только с функциональностью, но и с популярностью Alibaba. Также на рост повлияли особенности рынка КНР, известного своей закрытостью и огромной потенциальной аудиторией. А к 2010 году стоимость платежной системы оценивали в 1 млрд. дол.

В 2011 году Alipay была отделена от Alibaba Group. Её новым владельцем стала китайская национальная компания Zhejiang Alibaba E-Commerce Company, а еще спустя 3 года платежная система стала частью дочерней компании конгломерата Alibaba Group под названием Ant Financial.

Возможности мобильной системы платежей росли — помимо основных функций (оплата покупок, денежные переводы, возмещение средств), в системе предусмотрена оплата коммунальных услуг. С помощью Alipay Wallet можно осуществлять и офлайн-платежи в POS-терминалах.

Также запускались другие платформы — инвестиционные, микрозаймов и прочие.

В период с июля 2013 года по июнь 2014 года Alipay обработала транзакции на сумму в $778 млрд. Сейчас в Китае ежегодно совершаются мобильные платежи на сумму 5,5 трлн долларов. (Для сравнения: в Штатах в 2016 году рынок мобильных платежей оценивался в 112 млрд долларов). 

Настоящий прорыв случился 2015 году, когда была запущена система оценки кредитоспособности Sesame Credit. Она помогает определить надежность заемщика, используя особую технологию оценки. Сервис начисляет кредитные балы на основе покупок и поведения пользователей в интернете.

Этот сервис стал не только удобным механизмом для кредиторов и самого клиента, но и возможно, предвестником новой эры, во всяком случае в Китае. Наступает время, когда Интернет-технологии могут реально влиять на поведение человека, круг его общения, качество жизни и даже "опустить на дно" цифрового общества.

Жизнь за баллы

Система оценки кредитоспособности Sesame Credit создана по образу и подобию системы анализа кредитного рейтинга FICO для оценки благонадежности потенциального заемщика. До недавнего времени получить кредит в КНР было непросто из-за отсутствия реальных кредитных историй, которые могли быть разве что у клиентов банков, что ограничивало возможности как заемщиков, так и заимодателей.

Так вышло, что у создателей Alipay на руках оказался огромный массив информации касательно своих клиентов, начиная от финансовой – какие платежи и за что осуществляют клиенты, и заканчивая личной – с кем дружат и что предпочитают пользователи дополнительных сервисов Alipay, в частности, социальной сети на ее основе.

Такой массив информации решено было использовать и создать Систему оценки кредитоспособности Sesame Credit или Zhima Credit.

В рамках системы каждый пользователь имеет свой личный кредитный рейтинг от 350 до 950 баллов. Как и полагается рейтингу, он не является статичным, а постоянно меняется в зависимости от действий обладателя. Алгоритм не всегда понятен, но в целом стимулирует к совершению неких запрограммированных действий.

Например, алгоритм Zhima Credit не только учитывает, платите вы по счетам или нет, но и принимает во внимание то, что вы покупаете, какое у вас образование, а также рейтинг ваших друзей.

Чем ниже кредитный рейтинг Zhima Credit, тем ниже будет качество оказываемых услуг. Так, при рейтинге в 500 баллов при взятии напрокат велосипеда, по-прежнему наиболее популярного способа передвижения в Китае, придется внести депозит в 30 долларов. Также без депозита нельзя снять номер в гостинице, арендовать камеру GoPro или воспользоваться бесплатным зонтом. Это так сказать — "дно", пролетарии цифрового общества потребления, создаваемого Zhima Credit.

Фирма автопроката Shenzhou Zuche разрешает обладателям рейтинга выше 650 баллов арендовать машину без депозита. В обмен компания делится данными — если пользователь Zhima Credit разобьет прокатный автомобиль и откажется возместить нанесенный ущерб. Этот факт напрямую повлияет в его кредитный рейтинг.

Некоторое время в пекинском международном аэропорту Шоуду пользователи с рейтингом выше 750 могли без очереди проходить досмотр.

Обладатели 720 баллов имеют право воспользоваться льготными условиями по займам и аренде квартир, а также обеспечила профилем в нескольких приложениях для знакомства.

Обладатели 800 баллов могут рассчитывать на получение в упрощенном виде визы для поездки в некоторые страны.

Словом, высокий кредитный рейтинг Zhima Credit имеет свои плюсы, а низкий соответственно — минусы, вплоть до попадания в "черный список".

"Черный список" Zhima Credit и государства

Помимо низкого кредитного рейтинга китайцы опасаются попадания в "черный список", означающий самую низкую степень неблагонадежности, что, помимо невозможности получения кредита, здорово усложняет жизнь.

Так, 42-летний журналист Лю Ху зашел в приложение для путешествий, чтобы забронировать билет на самолет. Когда он ввел свое имя и номер государственного удостоверения личности, система уведомила его, что платеж не пройдет, потому что он числится в черном списке Верховного народного суда КНР из-за неоплаченного судебного штрафа в 1350 долларов. Как оказалось, в процессе оплаты штрафа он просто указал неверный номер счета.

Хотя Лю не зарегистрирован на Zhima Credit, черный список все равно его настиг. Фактически он стал гражданином второго сорта. Журналисту запретили практически все способы перемещения. Теперь Лю мог покупать билеты лишь на самые дешевые места в самых медленных поездах.

Он не мог приобретать некоторые категории потребительских товаров и останавливаться в элитных гостиницах, а также претендовать на получение крупных банковских займов. Что самое неприятное, список был общедоступен.

Возможно, это является следствием банальной ошибки, но может быть и следствием сотрудничества между государством и компанией Ant Financial, направленной на контроль и коррекцию поведения граждан КНР с помощью новейших технологий.

В 2015 году в пресс-релизе компания Ant Financial заявила, что планирует "внести вклад в создание системы социальной интегрированности". Кроме того, компания уже сотрудничала с китайским правительством в одном направлении: она составила на основе своей базы данных черный список из более шести миллионов человек, не оплативших судебные штрафы. По информации китайского государственного информагентства Xinhua, союз мощной компании с мощным правительством помог судебной системе наказать более 1,21 млн нарушителей, которые в один прекрасный день зашли в приложение и обнаружили, что их рейтинг стремительно падает.

Но бывает, что рейтинг страдает и по причинам, никак не связанным с финансовыми.

Так, в июне 2015 года более девяти миллионов китайских подростков сдавали архисложный экзамен на поступление в государственный вуз. Генеральный директор Zhima Credit Ху Тао заявил журналистам, что Ant Financial рассчитывает заполучить список учеников, которые пользовались шпаргалками, - чтобы мошенничество оставило темный след на их кредитной истории. "Нечестное поведение должно быть чревато последствиями", - заявил он.

Любопытно, что даже общение и дружба в социальной сети с "не теми людьми" — обладателями низкого кредитного рейтинга, может привести к его падению у других.

Сначала снижается твой рейтинг. Затем твои друзья узнают, что ты в черном списке, и, опасаясь, что это повлияет на их показатель, удаляют тебя из контактов. Алгоритм это фиксирует, и твой рейтинг проседает еще больше".

По мнению СМИ — это следствие программы, принятой Коммунистической партией Китая, направленной на нравственное воспитание своих граждан. Правда в ее основе лежит не устаревший "кодекс строителя коммунизма", а ценности современного общества потребления, при котором наградой за соответствие определенному стандарту поведения является доступ к более качественным услугам и товарам.

Черные списки по мобильным платежам украинцам не грозят

Можно смело утверждать, что украинцам подобное разделение по благонадежности в новом цифровом обществе не грозит, прежде всего потому, что в Украине отсутствуют предпосылки для создания последнего.

Украину, в отличие от других стран, этот тренд обошел стороной. Только в июле 2017 года правительство де-факто разрешило использовать деньги на мобильном счету абонента для оплаты товаров и услуг.

В ноябре 2017 года крупнейший оператор мобильной связи Украины компания Киевстар получила разрешение для своей "дочки" – компании Стармани – на приобретение статуса оператора платежной инфраструктуры.

В дальнейшем еще НБУ должен будет утвердить положение об осуществлении операций с электронными деньгами Национальной платежной системы Простир. После этого Киевстар фактически будет готов к запуску мобильных финансовых услуг для абонентов.

К лету 2018 года по подсчетам экспертов 10 украинских банков будут поддерживать Android Pay – систему электронных платежей на базе смартфонов, планшетов и "умных часов".

Но пока рынок электронных платежей в Украине находится в состоянии зародыша. По подсчетам экспертов за 2 года его объем может вырасти до 650 миллионов долларов.

Однако на пути к этому стоят многие ограничения. Например, для осуществления мобильных платежей операторам понадобится выпускать электронную валюту и "гарантировать" ее с помощью депозита в банке.

Также в Украине есть определенные лимиты на расчеты и переводы электронных денег для неидентифицированных клиентов. Например, физлицо может переслать не больше 500 грн. в день другому физлицу. И не больше 4 000 грн. в месяц. В итоге это не позволяет даже оплатить коммунальные услуги. Так что потребуется разработать систему идентификации или же повысить лимит операция для неидентифицированных клиентов.

Существует много и других мелких и не очень, проблем.

В целом, в Украине деление на сорта пока зависит исключительно от количества денег, а не кредитного рейтинга на основе мобильных и онлайн-платежей.