Дорогих депозитов в банках больше не будет

Банкиры начали снижать процентные ставки по вкладам. Причина в том, что финучреждения обеспечили себя деньгами. Депозиты населения в банках сегодня достигли 366 млрд грн, и теперь головная боль финансистов — как использовать эти средства, чтобы вернуть клиентам обещанные в прошлом году огромные проценты. Эксперты не исключают, что вкладчикам мелких банков придется готовиться к проблемам с возвратом денег

Торг уместен

В прошлом году прирост депозитов от населения в банковский сектор достиг почти 60 млрд грн. Значительную их часть удалось привлечь во второй половине года за счет необычайно высоких процентных ставок. "В начале осени из-за политики НБУ по удержанию куса гривны в банках наблюдался дефицит денег, — напоминает советник президента Ассоциации украинский банков Алексей Кущ. — Проще говоря, финансисты были готовы привлекать деньги населения любой ценой. Из-за этого на банковском рынке страны до конца года проходил "аукцион невиданной щедрости" — когда учреждения наперебой предлагали вкладчикам самую высокую ставку по депозитам".

В результате к началу зимы максимальная ставка по гривневым вкладам во многих банках достигла 30% годовых. По словам начальника департамента разработки банковских продуктов Еврогазбанка Константина Кононенко, подобного не случалось с кризисного 2009 года. Кроме того, банкиры предложили клиентам множество дополнительных привлекательных условий: вклады сроком на месяц или три, онлайн-депозиты, возможность в любой момент менять валюту своих сбережений, снимать или капитализировать проценты. На руку финансистам также сыграли заявления Нацбанка о введении сбора с продажи валют. Из-за этого в декабре украинцы купили только на $210 млн больше, чем продали (для сравнения: в ноябре эта разница составила $1,5 млрд). Ближе к новогодним праздникам люди предпочли нести на депозиты именно гривну. Благодаря этому за последний месяц 2012 года банки привлекли на вклады четвертую часть всего годового объема депозитов населения.

Экстренное повышение

Владельцам крупных вкладов удалось неплохо заработать за минувшую осень. К примеру, вложив 100 тыс. грн под 32% годовых в начале сентября, в конце ноября клиент снимал уже 108 тыс. грн, ровным счетом ничего не делая. Но выгоды для вкладчиков обернулись проблемой для финансистов, констатируют эксперты. Сложность в том, что многие банкиры до сих пор не совсем четко представляют себе, как они будут возвращать клиентам обещанные заоблачные проценты. Ведь последствие запредельных ставок по депозитам — не менее запредельные ставки по кредитам. А заемщики не хотят брать средства на драконовских условиях, когда стоимость денег доходит до 30% годовых.

"На самом деле, у банкиров не было экономической основы для депозитов даже под 24% годовых, — констатирует Кущ. — Это заведомо убыточный ресурс, ведь такую прибыль взять просто неоткуда". Банковская система практически не выдавала и не выдает кредитов, а живет за счет прироста депозитов, покупки долговых ценных бумаг и спекуляций на валютном рынке. "Ряд банков на данный момент выстроили так называемую депозитную пирамиду", — дополняет коллегу президент Центра антикризисных исследований Ярослав Жалило.

Эта тревожная тенденция не осталась без внимания Нацбанка. В конце прошлого года директор генерального департамента банковского надзора НБУ Алексей Ткаченко сообщил, что регулятор намерен ограничить своих подопечных в привлечении сверхдорогих вкладов. По словам Ткаченко, за слишком высокие ставки по депозитам банки должны будут увеличить обязательные отчисления в Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Правда, эту угрозу чиновники не привели в исполнение. Сейчас ходят слухи, что регулятор придумал новый способ увеличить надежность банковских вкладов. По информации Украинского кредитно-банковского союза, Нацбанк намеревается потребовать увеличить капитал учреждениям со статусом сберегательных. Такой статус присваивают банкам, у которых вклады физических лиц превышают половину ресурсной базы. Если НБУ реализует свои планы, многие банкиры будут вынуждены снизить ставки по депозитам.

 Кредитная история

Сегодня банки снижают доходность по вкладам по собственной инициативе. Меньше чем за месяц с начала года гривневые депозиты потеряли больше процента, и ставки продолжают опускаться вниз. По данным компании "Простобанк Консалтинг", быстрее всего дешевеют кратко- и среднесрочные вклады. При этом почти не меняются ставки по "длинным" депозитам, на год. Проще говоря, "короткий" и дорогой ресурс банкам больше не интересен, считают эксперты. Более того, с весной пойдут вниз и ставки по "длинным" вкладам. По мнению начальника управления по развитию продуктов Банка Кипра Анны Макаренко, ставки по годовым депозитам в гривне в этом году упадут до 16%. Сейчас в среднем по рынку они превышают 19% годовых. Правда, резкого удешевления вкладов аналитики не ожидают до начала весны.

В общей сложности у новых вкладчиков есть еще примерно полтора месяца, чтобы выгодно пристроить свои сбережения под высокие проценты. Ближе к лету больше поводов для радости появится у потенциальных заемщиков. "Банки привлекли достаточно средств у населения, чтобы возобновить полноценное кредитование, — полагает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — Как только ставки по депозитам снизятся, этот дешевый ресурс спровоцирует понижение процентных ставок по кредитам. Если сейчас средний процент на рынке банковского кредитования составляет 29,5% годовых, то уже в следующем году цена займов может снизиться до 12—14% в год". Правда, прогнозы других экспертов не столь оптимистичны. В среднем снижение процентных ставок по кредитам может составить 3—4% в течение всего 2013 года.