Председатель правления АО "Кредобанк" Ежи Яцек Шугаев: о кредитовании бизнеса на линии столкновения, диджитализации и разминирования

Финансовый сектор Украины работает стабильно, несмотря на войну: платежи проводятся своевременно, а клиенты имеют беспрепятственный доступ к собственным средствам.

Несмотря на то, что банкам пришлось вводить комиссионные каникулы и каникулы по уплате процентов по ссудам, увеличивать расходы из-за атак врага на нашу критическую инфраструктуру, многие из них завершили год прибыльно. Среди них - Кредобанк, входящий в международную финансовую группу PKO Bank Polski. Благодаря запасу регулятивного капитала, а также высоким другим показателям, по итогам 9 месяцев 2022 года он возглавил ТОП-11 банков с самыми надежными депозитами от рейтингового агентства "Стандарт-Рейтинг". Более того – банк сумел найти способы сохранить кредитование бизнеса без достаточного залога. Как ему удалось – об этом и другом “Комментарии” спросили у председателя правления АО "Кредобанк" Ежи Яцека Шугаева.

Стало ли широкомасштабное вторжение шоком для клиентов? Прослеживался ли отток депозитов в первые месяцы войны?

Первые три-четыре месяца с начала полномасштабной войны в Украине мы действительно наблюдали массовое снятие средств с текущих счетов и досрочное расторжение вкладов, где это позволяли условия. Конечно, мы это предполагали. Но уже с апреля 2022 года ситуация стала стабилизироваться. Клиентов интересовал доступ к средствам в любой момент при необходимости. Популярными у населения были краткосрочные депозиты. Именно поэтому на протяжении всего года наибольший спрос среди наших клиентов имел сберегательный счет "Карман", предусматривающий снятие средств в любой момент без потери процентов. Иногда банк пересматривает размер процентов на этот счет, чтобы сделать продукт максимально выгодным для клиентов.

Сегодня мы уже наблюдаем изменения предложений банков по ставкам по вкладам как в национальной валюте, так и иностранной после увеличения норматива резервирования по средствам на текущих счетах НБУ. Если изменения в части резервирования будут и дальше, они приведут к еще большему спаду доходности банков и соответствующему пересмотру процентных ставок на депозиты.

Есть ли проблемы с обслуживанием кредитов – со стороны бизнеса и населения?

Наш средний коэффициент убыточности во всех регионах – примерно 10% в секторе малого и среднего бизнеса. Первые несколько месяцев полномасштабной войны мы проводили реструктуризацию и устанавливали каникулы бизнес-заемщикам, а также активно поддерживали посевные кампании путем выдачи кредитов клиентам-аграриям. С поднятием учетной ставки НБУ в июне 2022 года, существенно возросла стоимость финансирования, поэтому неизменно доступными оставались разве что ссуды по правительственной программе "5-7-9%". Задержки с выплатами компенсации от государства по этой программе сдерживали аппетит банков до наращивания такого кредитования. Но мы активно искали с одной стороны другие альтернативные источники дешевых ресурсов для финансирования бизнеса, а с другой – способы покрытия кредитных рисков, существенно возросшие с началом военных действий.

На сегодняшний день гарантийные инструменты, которые мы привлекли, позволяют нашим клиентам выйти из такой сложной ситуации, когда, с одной стороны, есть потребность в финансировании, а с другой – обеспечение, которое обычно учитывается банками, либо недостаточное, либо было уничтожено из-за военных действий. Мы запустили программу распределения кредитного риска, полученную от ЕБРР, которая позволяет финансировать предприятия в Украине, хотя и не в зоне боевых действий. Эта линия за месяц работы уже использована наполовину. Она выдана на 35 млн евро, гарантии покрывают 50% кредита, то есть линия позволяет нам выдать 70 млн евро новых кредитов.

Более интересна с точки зрения поддержки украинского бизнеса программа кредитных гарантий Европейской Комиссии на общую сумму 10 миллионов евро, которая финансируется через польский государственный банк развития – Bank Gospodarstwa Krajowego. В настоящее время Кредобанк является единственным банком Украины, который имеет соглашение на прямые кредитные гарантии на средства ЕС, и эта программа позволяет кредитовать предприятия на линии столкновения или вблизи зон боевых действий. По условиям соглашения, не менее 50% гарантий должны быть использованы для кредитования предприятий в зонах активных боевых действий и в прилегающих к ним. Гарантия распространяется на 90% кредита, доля риска банка составляет всего 10%. Уже в марте по этой программе будет выдан первый кредит, и мы надеемся на полное использование этих 10 млн евро, причем быстрыми темпами.

Банк участвует в программе "Доступные кредиты": как легко идет сотрудничество с государством. Намерены ли присоединиться к программе еОселя?

Конечно, мы присоединяемся к программе еОселя. Это хорошая возможность помочь людям, которые потеряли свое жилье, или имеющим относительно невысокое состояние. Кредобанк долгое время до начала полномасштабной войны оставался лидером ипотечного кредитования. К сожалению, война внесла свои коррективы в планы по ипотеке. Надеюсь, что постепенно кредитование в Украине будет возобновляться благодаря разным программам, как на государственном уровне, так и с помощью международных партнеров.

Как откорректировали планы в связи с новыми вызовами, пришлось ли закрывать отделения и ускорить диджитализацию, например?

Украинцы имеют доступ к банковским услугам и сервисам Кредобанка даже при отсутствии электроснабжения и связи в стране. На сегодняшний день почти 70% отделений Кредобанка обеспечены альтернативными источниками электроснабжения – генераторами. В конце 2022 года 32 отделения Кредобанка стали частью единой банковской сети POWER BANKING, созданной по инициативе Национального банка, куда вошли все системно важные банки.

В середине декабря 2022 года Кредобанк возобновил работу своего отделения в освобожденном Херсоне, которое приостанавливало деятельность в период российской оккупации. Для работы отделение снабжено альтернативными источниками электроснабжения и связи, в частности комплексом Starlink. При отсутствии угрозы жизни работников и клиентов, отделение в Херсоне работает и предоставляет стандартный спектр банковских услуг.

Нашим приоритетом остается безопасность людей как работников, так и клиентов. В ноябре 2022 года Кредобанк ввел услугу открытия счета онлайн для новых клиентов. Теперь всего за считанные минуты украинцы могут открыть банковский счет, выпустить цифровую карту с бесплатным обслуживанием и использовать ее для расчетов или получения быстрых переводов из Польши и Европы. Открытие виртуальных банковских карт через мобильное приложение для действующих клиентов Кредобанка стало доступно еще с апреля 2022 года.

Летом 2022 года Кредобанк в условиях военного положения в Украине расширил возможности дистанционного обслуживания для бизнес-клиентов. Юридические лица и предприниматели могут дистанционно открыть текущий счет дополнительно к существующему, изменить тарифный пакет и получить новые права и доступы в онлайн-банкинге iFOBS.

На сегодняшний день в тесном сотрудничестве с приложением "Дия" мы реализуем ряд проектов, чтобы минимизировать количество посещений отделений Кредобанка, а также работаем над новыми онлайн-сервисами и услугами.

Руководство банка недавно получило награду от Минобороны. Расскажите подробнее об этом и других гуманитарных инициативах банка?

Это государственная награда от Министерства обороны Украины – медаль "При содействии Вооруженным Силам Украины". Кредобанк оказывает гуманитарную помощь украинским военным и поддерживает инициативы Министерства обороны Украины по гуманитарному разминированию украинских земель. Мы выделили 7,7 миллионов гривен на достройку Центра противоминной деятельности Министерства обороны Украины.

Заминированные земли – одна из самых больших проблем, которые Украине принесла российская агрессия. Мы понимаем, что разминирование является залогом возвращения украинских территорий в мирную жизнь и начало восстановления.

Кредобанк постоянно оказывает гуманитарную помощь и поддержку бежавшим от войны украинцам, а также медицинским учреждениям. Весной мы организовали приют во Львове для людей, выезжавших с территорий, где велись активные боевые действия, а также эвакуировали людей в Польшу. В рамках инициативы "Смелость быть рядом" более тысячи первоклассников Украины получили от Кредобанка ранцы со школьными принадлежностями, еще пять тысяч учеников Тернопольских школ – светоотражающие браслеты. Украина победит и мы прилагаем все усилия, чтобы это произошло как можно скорее!