Банкам придется доплатить за выданные кредиты

Вчера украинские СМИ вновь обсуждали правовую ситуацию с валютным кредитованием со стороны банков без наличия индивидуальной лицензии Нацбанка на осуществление таких операций. Ряд судебных дел за последние три года показали как двойственность трактовок правовых оснований для осуществления кредитования в валюте со стороны самого Национального банка, так и вскрыли откровенные недоработки тысячи юристов отечественных банков.

Известно, что согласно правительственному декрету "О системе валютного регулирования и валютного контроля" (№15-93), вступившему в силу еще 6 марта 1993 года, предоставление и получение резидентами кредитов в иностранной валюте требует от банка-кредитора наличие индивидуальной лицензии на осуществление разовой валютной операции на период, необходимый для ее осуществления. Иными словами, всякий раз, когда банк выдавал долларовый или же иной кредит в иностранной валюте, он должен был получать в Нацбанке такую лицензию. На практике же финансово-кредитные учреждения страны по умолчанию ограничивались наличием генеральной лицензии регулятора. Все шло хорошо до наступления финансово-экономического кризиса в 2008 году – заемщики-клиенты банков при невозможности погашать взятые кредиты начали оспаривать их в судебном порядке.

Почему банки не шли на получение индивидуальной лицензии – понять не сложно. Чтобы обзавестись соответствующим разовым разрешением, необходимо пройти целую процедуру. Для получения лицензии банк должен подать Национальному банку целый пакет документов: заявление о выдаче лицензии, копии свидетельства о госрегистрации в Украине и справки о взятии на учет как налогоплательщика, заключение территориального управления НБУ по местонахождению заявителя относительно соблюдения условий Положения о порядке выдачи индивидуальных лицензий, в случае если банк ранее получал такие разрешения. Срок рассмотрения регулятором документов составляет 25 рабочих дней и может быть продлен на 10 рабочих дней в случае если Нацбанк запросит дополнительные документы. Очевидно, что в условиях бума кредитования 2006-2008 годов такая громоздкая процедура не была нужна ни банкам, ни заемщикам. Однако юристы банков просто не могли не знать о существующих требованиях.

Пока банкиры и юристы ссылаются на возможность оспаривания вынесенных судами первой инстанции решений не в их пользу. В частности, на рынке говорят, что и Верховный суд, и Высший хозяйственный суд Украины уже подтверждали правомерность действий банков. Однако в крайних для заемщика случаях, промежутка времени между положительным решением первой инстанции и его отменой в суде высшей инстанции вполне хватает для, скажем, продажи недвижимости, которая находилась в залоге по кредиту. Что уже несет для банка перспективы долгого возврата денег.

И самое главное – за громкими судебными разбирательствами мало кто заметил прописанную в указанном декрете ответственность банков за валютное кредитование без наличия индивидуальной лицензии. "Такое несоблюдение положений декрета тянет за собой штраф в размере, эквивалентном сумме кредита, переведенной в гривну по обменному курсу НБУ на день выдачи займа. Согласно указу Президента "О регулировании порядка получения резидентами кредитов, займов в иностранной валюте от нерезидентов и применения штрафных санкций за нарушение валютного законодательства" (№734/99) от 27 июня 1999 года, эти санкции к банкам применяются со стороны Нацбанка", – рассказал "PHL"