На чем зарабатывают банки

Наталья Голубь: Будущее банковского бизнеса незатрадиционной сетью от делений, а за мобильным иинтернет-банкингом

О ситуации на банковском рынке и его перспективах на 2014 год "k:" рассказала Наталья Голубь, председатель правления ПАО "Банк "ТРАСТ"

Финансовые показатели украинских банков стабильно улучшаются.  Прибыль банков Украины по итогам января-августа 2013 года составила 2,5 млрд грн, доходы банков за этот период выросли на 8,7% – до 106,8 млрд грн. За счет чего растет прибыльность банковской системы в целом? И какова ситуация в ПАО Банк "ТРАСТ"?

Сегодня основные доходы украинские банки получают за счет выдачи потребительских кредитов. С 2011 г.  на рынок розничного кредитования вышло несколько крупных системных  банков, а также ряд менее крупных  игроков. В этой ситуации существенное влияние на финансовый результат банков оказывают операции, связанные с управлением кредитным портфелем. Ряд банков изменил структуру доходной базы в пользу комиссионных доходов.

По моему убеждению, прибыльность зависит, прежде всего, от эффективности управления и наличия команды профессионалов независимо от размера банка и его специализации.

Банк "ТРАСТ" закончил третий квартал с прибылью, которая увеличивается за счет роста и эффективного управления кредитным портфелем. Объемы продаж с начала года увеличились  в 2,5 раза. На протяжении  года банк демонстрирует стабильное увеличение прибыли, а также основных показателей баланса. Год планируем закончить с прибылью в размере 1 млн. грн.

На каких видах операций сейчас больше всего зарабатывают банки? Ваш банк в частности?

Наибольший удельный вес в структуре доходов банка "ТРАСТ" приходится на доходы, связанные с кредитованием. Наш банк активно развивает программы льготного потребительского кредитования для сотрудников организаций-партнеров. В основном, это крупные предприятия, работающие в таких отраслях, как горнодобывающая  и металлургическая промышленность, машиностроение, химическая и транспортная отрасли. Корпоративный канал обеспечивает более высокое качество заемщиков, за счет чего банк может предложить им более выгодные условия кредитования.

В последнее время украинские банки, в том числе и мы, стали уделять больше внимания операциям по оказанию дополнительных услуг клиентам, особенно в карточном бизнесе.

Как вы оцениваете динамику доли проблемных кредитов в портфеле украинских банков?

Рост проблемных  активов на данный момент не прослеживается. В посткризисный период в банках была проделана определённая работа по возврату проблемной задолженности. Кроме того, при выдаче новых кредитов банки существенно повысили требования к заёмщикам. В посткризисный период банки стали более взвешенно подходить к планированию рисковых показателей и их контролю.

Ваши планы по развитию розничного кредтования? Какие виды кредитов будут дорожать/дешеветь наиболее активно? За счет чего?

В течение ближайших лет будет сохраняться тенденция роста доли потребительских кредитов в кредитном портфеле банков, так как именно они характеризуются стабильным спросом, хорошей доходностью и приемлемым уровнем рисков. По мере стабилизации экономики и роста уровня заработной платы можно прогнозировать удешевление данного вида кредитов, но на это, как понимаете, нужно время.

Наши стратегические задачи  текущего года - обеспечить полную автоматизацию всех процессов в банке, усовершенствовать скоринговую модель, чтобы  еще более точно оценивать рисковые составляющие портфеля, систематизировать все процессы. Мы сделали инвестиции в покупку программного обеспечения  (карточный модуль), также произведены инвестиции в программное обеспечение  по работе с проблемными активами. Планируем покупку системы интернет-банкинга.

На какие источники фондирования сейчас делают ставку украинские банки? Есть ли у них на данном этапе возможности по привлечению длинных недорогих ресурсов для развития, например, ипотечного кредитования? Либо банковский сектор продолжит развивать розницу исключительно за счет потребкредитов?  

Розничные банки 4-й категории, к которой относится и Банк "ТРАСТ", ориентируются на привлечение ресурсов от физических лиц, в первую очередь, депозитных вкладов.

В нашем случае данный источник фондирования обеспечивает финансовую независимость Банка от материнской организации и в сочетании с нашей бизнес-моделью позволяет генерировать прибыль, часть которой возвращается инвесторам. Наша система управления рисками и стратегия ведения бизнеса настроены на краткосрочное беззалоговое кредитование. В этой сфере у нас имеется как собственный опыт и необходимые операционные ресурсы, так и опыт и экспертиза российского банка "ТРАСТ", который оказывает нам поддержку, в том числе консультационную и технологическую.

Какие розничные направления и продукты наиболее активно продвигает банк? Автокредиты, кредитные карты, платежные карты и т.д.?    Какие новые продукты для физлиц запустили в этом году и планируете предложить?

В текущем году банк "ТРАСТ" внедрил кредитные карты и автокредиты на вторичном рынке. Планируем активно развивать оба этих направления. В частности, сейчас мы работаем над расширением линейки наших карточных кредитных продуктов, так как считаем, что будущее именно за карточным кредитованием.

Во время и после кризиса многие банки сворачивали сети и сокращали персонал для оптимизации затрат. Продолжается ли эта тенденция сейчас? Будут ли банки двигаться в обратном направлении, снова усиливая свое региональное присутствие? Каковы планы вашего банка по развитию сети?  

Безусловно, региональное присутствие банков будет расти по мере стабилизации экономической ситуации. Однако внедрение новых технологий в банковском секторе, в частности, интернет-банкинга, позволяет финучреждениям сокращать количество отделений. Банки, специализирующиеся на потребкредитовании, зачастую ограничиваются открытием точек продаж вместо полноценных отделений. Другое веяние времени – создание мобильных точек потребкредитования. Банк "ТРАСТ" также работает в этом направлении.

Наши планы по развитию сети включают открытие в 2014 году 4-х новых отделений  и 20 точек экспресс-кредитования. Однако, хочу повториться, что с внедрением новых технологий мы видим будущее банковского бизнеса не столько за традиционной  сетью отделений, сколько за мобильным и интернет-банкингом.

За последнее время украинский рынок покинули многие западные  банковские группы. Продолжится ли, по Вашему мнению, бегство иностранных инвесторов в дальнейшем? Является ли отток иностранного капитала позитивным/негативным фактором для рынка?   Какие в целом тенденции сейчас на украинском банковском рынке?

Не секрет, что многие западные банковские группы пришли на постсоветское пространство на волне кредитного бума в погоне за высокой прибылью. Не все смогли наладить работу в посткризисных реалиях и в итоге покинули рынок. Думаю, данная тенденция сохранится на протяжении ближайших лет.

В свое время приход иностранных банков, ориентированных на клиента, явился хорошим стимулом для поднятия качества банковских услуг в Украине. Эти банки также сыграли позитивную роль в практической подготовке специалистов для банковского сектора, в частности в сфере работы с клиентами, маркетинга и риск-менеджмента. 

Однако сейчас уже другое время. Сегодня украинские банки обладают собственной экспертизой и ресурсами и способны строить бизнес без помощи извне. Кроме того, уход конкурентов с рынка дает остальным игрокам временное преимущество в борьбе за клиента.

У нас за спиной шесть лет работы на украинском рынке, три из них пришлись на кризис и посткризисный период. Безусловно, было тяжело, но в то же время кризис стал для "ТРАСТА" хорошей школой. Сейчас  у нас позитивная динамика развития основных банковских показателей и мы уверены, что слаженная  работа команды банка, взвешенный подход к управлению рисками обеспечат стабильное  финансовое положение банка и его клиентов.