Деньги без возврата

Если НБУ введет ограничение на ставку кредитования принудительно, банки придумают, как заработать на клиентах по-другому

С начала года общий портфель займов всей отечественной банковской системы в гривне сократился на 29 млрд. грн. Прирост идет лишь по иностранной валюте, однако в большей степени он обусловлен ростом курса. Это заставило НБУ начать поиски стратегических решений для возобновления банками активных операций.

ХОТЯТ ДЕШЕВЛЕ

В своем проекте "Концепции реформы банковской системы Украины до 2020 года" центробанк определил, что приоритетными направлениями кредитования будет малый и средний бизнес, а также ипотека. Для того чтобы сделать это возможным, предполагается, что стоимость денег в стране значительно снизится. Нацбанк намерен проследить, чтобы доходность розничных депозитов опустилась до уровня 3–4% годовых, и в результате стоимость кредитования составит 7–9%.

Сейчас же, по данным Украинского индекса ставок по депозитам физлиц, банки привлекают средства у населения в среднем под 19,5% годовых. Соответственно кредитовать они могут только дороже — не менее чем под 20%. "Чтобы добиться ставки 3–4%, необходим стабильный рост экономики — инфляция не может расти по 15% в год, обеспечивая высокий уровень обесценивания денег. Запускать кредитование следует черед государственные программы либо с помощью проектов с участием НБУ. Это могут быть: целевое кредитование сельского хозяйства, инфраструктуры, развития малого и среднего бизнеса. Если банки увидят дополнительное обеспечение и гарантии, они включатся в процесс активнее, — говорит председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов. — Ставки начнут планомерно снижаться и в условиях роста безналичных расчетов. И наоборот, чем больше будет наличных денег и заначек под матрасом, тем меньше денег будет в банковской системе".

Финансисты считают, что только лишь снижение ставок не даст никакого эффекта для развития кредитования. "Депозитные проценты среди прочего включают в себя риски и факторы неэффективности экономики и страны в целом. Если снизить коррупцию, недоверие к судебной системе, монополизацию экономики — ставки упадут. На сколько? Зависит от глубины реформ", — считает директор по маркетинговым предложениям Фидобанка Владимир Буданов.

"Цена должна оставаться результатом спроса и предложения на рынке. В ситуации, когда инфляция выше 10%, иметь стоимость ресурсов 4% — нереально. И еще есть вопрос к реальности коэффициента инфляции, который не учитывает импортируемые товары и их долю в структуре потребления страны. Поэтому как целевой ориентир я считаю заявленные НБУ границы правильными и грамотными, но пока не вижу факторов, способствующих снижению ставок кредитования, — объясняет главный управляющий директор Юнион Стандарт Банка Фридрих Поллак. — Более того, в такой ситуации банкам становится экономически невыгодно финансировать рынок. Если ограничения будут введены постановлением без обеспечения рыночного механизма, банки начнут искать другие способы заработка. И снова полезут дополнительные комиссии и разные варианты платежей, которые должны будут компенсировать затраты кредитора".

ДЕПОЗИТЫ НА ЗАМКЕ

Еще одной важной мерой, которая должна будет, по мнению НБУ, стимулировать развитие кредитования, может стать запрет на досрочное расторжение гражданами депозитов. Этим вопросом Нацбанк планирует заняться на законодательном уровне. Сегодня в соответствии с Гражданским кодексом банк обязан вернуть вкладчику его вклад по первому требованию, а иные условия депозитных договоров являются ничтожными.

Поэтому участники рынка по-разному отнеслись к предложенной мере. "Данная норма не имеет однозначной трактовки. С одной стороны, решение позитивно отразится на стабильности банковской системы, однако оно не до конца защищает права вкладчиков на имущество и сбережения, а также не будет способствовать мобилизации долгосрочных денежных средств со стороны населения", — считает начальник управления стратегического менеджмента Юнисон Банка Ростислав Скляренко.

Тем не менее невозможность досрочного расторжения депозитных договоров позволит финучреждениям аккумулировать средства на длительный срок. В результате они смогут распоряжаться ими более свободно. "Дело в том, что сейчас банки обязаны отдавать депозиты по первому требованию клиентов, но практически все ресурсы, которые привлекает система, вкладываются в кредиты, а вот вернуть деньги по первому требованию банка заемщики не обязаны, — объясняет начальник департамента разработки банковских продуктов Еврогазбанка Константин Кононенко. — Соответственно возникают разрывы в ликвидности, которые негативно влияют на платежеспособность банка".

Участники рынка предлагают развивать кредитование еще и за счет создания специальных государственных программ. "Сейчас снизились тарифы на импорт украинских товаров в страны ЕС. Европа открыла нам рынок, а мы этим шансом не пользуемся. Важно стимулировать производство. Возможно, создавать специальные фонды, которые будут компенсировать процентную ставку. Можно идти и по пути целевого финансирования или господдержки. Малый и средний бизнес — это реальное направление, которое может привлечь в страну новые инвестиции", — уверен председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов.