Цена невозврата

За два десятилетия существования отечественного капитализма, украинцы сформировали для себя несколько моделей финансового поведения. Сейчас неуверенность в будущем и потребность в защите заставляют граждан мобилизовать все доступные средства для возможности выжить. Для этого одни стараются забрать депозитные вклады, другие ищут способ не возвращать кредитные задолженности. Банки, в свою очередь, устранились от проблем, связанных с выплатами депозитов первым, ссылаясь на невыполнение обязательств вторыми. В такие финучреждения Нацбанк вводит временные администрации и, в итоге, страдают все. За время действия временной администрации депозиты не выдаются, банки или исчезают или теряют самостоятельность, а заинтересованные стороны находят более активных хозяев портфелям проблемных кредитов.

Опасность в период нестабильности

Общая сумма вкладов физических лиц в банках-участниках Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) сейчас составляет 371,6 млрд. грн. В то же время объем средств, которые аккумулировал Фонд, по состоянию на 1 ноября 2014 г., составляет 10,9 млрд. грн. Очевидно, что сумма ничтожна, по сравнению с необходимой для банковской системы "подушкой безопасности".

В результате украинские банки демонстрируют себя неаккуратными должниками. Стоит ли удивляться, что банковские заемщики подхватывают инициативу, и перестают гасить кредиты.

"Прошлый кризис был решен за счет заемщиков, но к развитию это не привело, — говорит руководитель Центра финансового здоровья Сергей Ждан. —  Естественно, что сейчас, наступил новый, более жесткий кризис. Если и сейчас не будет найден компромисс, последует еще более мощный удар. На этот раз, возможно, уже по всей банковской системе. Вероятно, так и будет, поскольку мы  еще не достигли той глубины падения, из которой можно только подниматься вверх. Внутреннее принятие и внешнее действие во всех направлениях должны проходить конструктивно, без злости и обид. Конкретная ситуация на рынке — это следствие, разбираться с которым нет смысла. Воздействовать надо на причину. В любом конфликте надо искать компромисс, ведущий к развитию. Сначала снять претензии к другим сторонам, в том числе, к регулятору, правительству, обществу. Принять ситуацию, признав, что она ведет к развитию, и принять ее вызов".

Эксперт призывает украинцев не ждать, не надеяться и не требовать действий от других сторон, а начинать их самим, и быть готовыми понести потери. По его мнению, при правильном отношении к потерям, они станут источником будущих приобретений.

"Не зацикливаться на борьбе с банком и не впадать в отчаяние, расширить круг взаимодействия с миром в поисках дополнительных источников дохода, — перечисляет Ждан. — Банки же не должны убивать свой клиентский потенциал, а регулятор – уничтожать банковскую систему через недоверие к ней. Разумным выходом было бы перевести валютные кредиты в гривневые по льготному курсу, а разницу отложить до лучших времен и, в конце концов, списать при дальнейшем аккуратном погашении. Банки потеряют деньги сегодня, но сохранят будущие денежные потоки, а регулятор должен их в этом поддержать".

Оптимизм не приходит

Вот только советам экспертов власть не спешит внимать. Сейчас ФГВФЛ выводит с рынка 28 банков. 26 из них были признаны неплатежеспособными в течение 2014 г. В 27 банках, где Фонд уже завершил выплаты, возмещение получили 351, 3 тыс. человек на общую сумму 4,2 млрд. грн.

Однако массовые протесты периодически вспыхивают под дверями проблемных финучреждений. Люди, которые рассчитывали на депозитные средства и роялти от них, были лишены законной возможности оперировать собственными деньгами. Вместо честно заработанных, в банковских структурах им, безальтернативно, предлагают добровольно-принудительное продление депозита. Финансовое горе постигло и тех, кто планировал погашать кредитные обязательства процентами с депозитов. Эти люди, с высокой долей вероятности, пополнят ряды проблемных должников. Нечто похожее мы уже переживали.

В 2005 г. начался бум "легких" кредитов. Он закончился обилием судебных тяжб и высокой активностью коллекторов. Ведь по состоянию на начало 2009 г., около 15% всех кредитов были признаны проблемными. Что же нас ждет по итогам кризиса 2014 г., который эксперты считают более глубоким?

Также как шесть лет назад ,в стране девальвирует гривна, растет безработица и катится вниз уровень жизни. Но сейчас ситуация усугубляется еще и конфликтом на Востоке. Украина потеряла часть своих производственных мощностей. Сворачивание поставок на российский рынок подорвали доверие у части экономических партнеров страны. Пессимистичны прогнозы по внешним инвестициям — даже неприлично высокие проценты государственных облигаций (16-17%) не прельщают инвесторов.

В результате уже в июне мы достигли заданной в 2008 г. отметки – просроченные долги физлиц перед банками достигли 10% от их общего объема.

В наибольше группе риска сейчас находятся банковские должники, которые взяли займ в иностранной валюте. Размер их долгов составляет почти $7 млрд. Больше половины из них, по прогнозам экспертов, к концу года перейдут в ранг проблемной задолженности.

Немногим лучше ситуация и с кредитами юрлиц. Валютные займы этой категории превышают $26 млрд. И объемы невозвратов по итогам года едва ли будут принципиально отличаться от показателей физлиц.

Нужно учесть, что под проблемные долги банки обязаны формировать резерв – то есть замораживать средства, объем которых, среди прочего, зависит от просрочки. Сейчас в банках "заморожено" уже около $50 млрд.

Финансовая система в оцепенении – резервы зависли мертвым грузом, люди и предприятия не возвращают долги. Похоже, что ситуация шестилетней давности повторяется, но она принимает более устрашающую форму, и повлечет за собой более серьезные последствия.

Кризис 2008-2009 гг. подкосил кредитование, без которого невозможен экономический рост. Медленно и тяжело рынок поднимался с колен, и сейчас получил очередной сокрушительный удар. Мы вошли в новый виток кризиса с уродливой и неподъемной кредитной политикой. Под огромные проценты мы пытались выстроить светлое будущее. Но не получилось. После удара по банковской системе и лавины невозвратов в этом году, мы будем восстанавливаться еще дольше.

Шесть лет назад мы могли ориентироваться на экономические законы, цикличность кризисов и способность экономики к самовосстановлению. Сейчас мы, также как и тогда, игнорируем проблемы заемщиков, смотрим сквозь пальцы на девальвацию гривны. Но безвольно наблюдать за течением уже не получится, потому что на всех надеждах ставит крест конфликт в стране. Если сейчас не спасти кредитование, то шансов на восстановление экономики у нас не будет даже в ближайшее десятилетие.