Думай і багатій

Більшість порад фінансових консультантів на тему, як скоротити свої видатки, зводиться до банальностей як-от: економія на сигаретах, пиві, косметиці, походах у кіно й нічні клуби. Автори світових бестселерів про особисті фінанси пропонують підрахувати, скільки за рік витрачається на різні дрібниці, наприклад, келих пива після роботи, і спочатку жахнутися, а потім порівняти, скільки можна було б заробити, поклавши ці гроші на депозит або спрямувавши на фондовий ринок. У них завжди виходить мільйони, щоправда, через 25–30 років як гроші оберталися у банку або пайовому фонді.

При цьому, звісно, скромно замовчують про те, що пиво в хорошій компанії прекрасно знімає стрес, а зменшення видатків до дріб’язків перетворює людину на скнару, з якою не дуже приємно спілкуватися, а головне — працювати. До того ж жодна економія на сигаретах не принесе людині мільйонів, які отримують гуру фінансового планування за подібні поради.

Weekly.ua вирішив допомогти читачам оптимізувати свої грошові потоки, аби з найменшими втратами пережити фінансову кризу, і при цьому не жертвувати звичними насолодами. Експерти вважають, що урізати видатки на розваги, освіту й відпочинок треба тільки в крайньому випадку. Наприклад, якщо такі видатки систематично перевищують доходи. А от якщо людина має ряд невиплачених кредитів, оплата яких здійснюється за рахунок "кредитки" або інших доступних у наш час позик, тут дійсно потрібно серйозно переглянути видатки убік зниження й економії буквально на всьому. Тільки ліквідувавши дефіцит бюджету, можна буде рухатися далі. Якщо ж такої проблеми немає і регулярно наприкінці місяця після зведення дебету з кредитом щось залишається — можна подумати про формування резервних і цільових фондів.

Резервний фонд

Такі фонди — необхідна складова будь-якого особистого фінансового плану. Класика жанру — формування за рахунок заощаджень фонду захисту (страхування життя, пенсійні контракти) і фонду інвестування (по суті, інвестиційного портфеля). Фінконсультанти полюбляють прописувати фінплан на найближчі 20–25 років, закладаючи в розрахунки середній рівень інфляції за цей період, курс валют й очікуване зростання доходів. Звісно, ми цього не робитимемо. З огляду на кризу, складати ОФП більш ніж на рік просто безглуздо. Через ті ж причини ми б не радили зараз купувати довгострокові страховки життя або вступати в недержавний пенсійний фонд. Адже невідомо, які компанії і фонди переживуть кризу, а які ні.

Урізати видатки на розваги, освіту й відпочинок треба тільки в тому випадку, якщо видатки систематично перевищують доходи

А от що дійсно здається важливим у період кризи, то це формування резервного фонду на випадок звільнення, зниження зарплати, збільшення видатків на обслуговування кредиту, збитковості бізнес-проекту. Для цього потрібно помножити свої щомісячні видатки на три або шість місяців і зрозуміти, який мінімальний капітал варто накопичити на випадок втрати основного джерела доходу.

Акумулювати кошти найкраще на гнучкому або короткотерміновому вкладі в надійному банку, щоб мати можливість скористатися грошима в будь-який момент. Наприклад, якщо щомісячні видатки становлять 5000 грн., потрібно накопичити мінімум 15 тис. грн. плюс, можливо, отримати на ці гроші дохід 15–19% річних. На ці цілі в "мирний" час консультанти традиційно радять відкладати 10–15% свого щомісячного доходу. Але криза є криза. Якщо на роботі поширюються чутки про закриття проекту або про прийдешнє значне зниження зарплати, варто спрямовувати в такий фонд до 30% і навіть 50% свого доходу.

Наші експерти вважають, що відкладати гроші треба в тій валюті, у якій їх потім доведеться витрачати. Купувати долари або євро за завищеним курсом не рекомендується. Не варто вибирати для формування фонду й такі інструменти, як золото (злитки) або пайові фонди. І те й інше вкрай волатильне й більше підходить для довгострокових інвестицій. Якщо жодних змін на робочому фронті не відбудеться, то після кризи накопичені гроші можна буде перевкласти на поліс страхування життя або в пенсійний фонд.

Цільові фонди

Якщо дуже докучила робота, а криза здається вдалим шансом відкрити власний бізнес, варто передбачити це у своєму фінансовому плані. За той період, поки накопичуватимете гроші, гривня може стабілізуватися, а банки — почнуть видавати кредити підприємцям. Отож можна буде вдало ввійти в бізнес у той час, коли почнеться той економічний підйом, який Україні обіцяють іноземні аналітики.

Рецепти накопичення стартового капіталу ті ж, що й звичайного. Залежно від того, яку суму потрібно зібрати й у які терміни, варто спрямовувати до цільового фонду до 40–60% свого доходу. Через півроку можна буде стати власником непоганого початкового капіталу. Якщо удасться ще взяти кредит на розвиток бізнес-проекту, можна буде вже задуматися про звільнення з основного місця роботи.

Накопичивши стартовий капітал у період кризи, можна буде вдало ввійти в бізнес, коли в країні почнеться економічне зростання

Метою накопичення може стати і придбання автомобіля, а також формування авансового внеску на придбання квартири. І на те й на інше ціни у випадку другого витка кризи знизяться ще більше. До того ж рано чи пізно банки почнуть видавати кредити на ці цілі. Якщо все правильно спланувати, можна буде й товар купити дешевше, і за кредит не переплатити.

Але відразу зазначимо, що тим, хто замислюється про купівлю житла, збирати, можливо, доведеться довго. Наприклад, на думку радника Укргазбанку Олександра Охрименка, кредитування фізосіб відновить не раніше 2013 року.

Метою накопичення може стати і купівля автомобіля, а також формування первинного внеску для придбання квартири. І на те й на інше ціни у випадку другого витка кризи знизяться ще більше

Нові гроші

Збільшити доходи під час кризи цілком реально. Найпростіший спосіб — це скоротити видатки, іншими словами, взяти їх під контроль (про це ми писали вище). Для додаткових надходжень можна також здавати в оренду другу квартиру, гараж і навіть автомобіль. Можна спробувати домогтися підвищення зарплати, взявши на себе функції, які раніше виконували звільнені співробітники.

Не варто забувати й про фінансові інструменти. Приміром, фондовий ринок виріс від початку року більш ніж на 66% (на кінець вересня) і може зрости ще більше. "До наступного літа всі цінні папери коштуватимуть дорожче, ніж зараз", — переконаний інвестиційний консультант Astrum Investment Management Віктор Петрусь. Приватним інвесторам він радить звернути увагу на акції "Райффайзен Банку Аваль", банку "Форум", Укрсоцбанку, Єнакіївського металургійного заводу, Алчевського металургійного комбінату, "Донбасенерго", шахт "Червоно-Західна №1" і "Комсомолець Донбасу" й інших.

Вигідними можуть бути й вклади у валюті в банках з державним або надійним іноземним капіталом. Ставки на них зараз доволі привабливі — від 11 до 19% річних у доларах або євро й до 25% у гривні.

Річні вклади експерти радять робити в євровалюті, тому що їй прогнозується зростання до 13–13,8 грн. У євро радять зберігати не менше 30-40% своїх заощаджень, 20–25% у доларах і тільки залишок у гривні. Але нагадуємо, украй небезпечно в кризу гнатися за високими відсотками: краще сто разів перевірити ще раз банк і не ризикувати вкладеннями в сумнівні фонди або неліцензійні компанії.

Збільшити доходи в кризу цілком реально. Найпростіший спосіб — це скоротити видатки, іншими словами, взяти їх під контроль

Що реально допомагає заощаджувати

• Важливість мети, заради якої вирішено заощаджувати.

• Облік видатків.

• Використання субсидій, податкового відрахування (кредиту), розпродажів, акцій.

• Відсутність видатків, що вимагають купівлі валюти за завищеним курсом.

По матеріалам Weekly.ua.