Иммунитет против банка

Нынешней весной заемщики банков, просрочившие выплаты по кредитам, вновь подверглись массированной атаке коллекторских компаний. Weekly.ua выяснял, насколько всемогущи банки и коллекторы в борьбе с неплательщиками и как максимально (до лучших времен) отсрочить погашение ссуды

Вторая волна

"В начале года отмечался всплеск обращений в суд граждан, которые на себе испытали давление банков через коллекторские конторы", — рассказал Александр Бричак, антиколлектор. Он оказывает помощь заемщикам, которые не могут своевременно рассчитываться по кредитам, не смогли договориться об отсрочке платежей и неприменении финучреждением санкций. Дело в том, что банки с отступлением кризиса усилили давление на неплательщиков, но в то же время за истекший год защитники граждан успели приобрести позитивный опыт в борьбе с несговорчивыми банкирами. Выигрыши в судах кредитополучателей участились.

Конечно, избежать выплаты долга банку невозможно, однако вполне реально смягчить условия его погашения. Судебные разбирательства помогут оттянуть время, за которое заемщик может восстановить платежеспособность и убедить банк в том, что готов и дальше погашать кредит, но без накруток, которыми он успел обрасти. Рассмотрим некоторые жизненные ситуации и варианты поведения заемщика.

Снижаем выплаты

Итак, вы не можете своевременно рассчитываться по кредиту, но не хотите разрывать договор с банком, чтобы не потерять имущество. В этом случае, считают правозащитники, вам необходимо сделать следующее:

1 Пойти в банк и честно признаться, что каждый месяц платить положенную сумму вы не можете. Теоретически после такой явки с повинной финучреждение на основании вашего заявления должно прекратить начислять пени и штрафы. Однако, как правило, этого не происходит, говорят адвокаты. Разве что банк к вам уж очень расположен — вы имеете положительную кредитную историю, не доводили ситуацию до крайности и сразу уведомили о своей неплатежеспособности.

2 Попросить банк войти в ваше положение — позволить выплачивать только проценты и отложить погашение тела кредита на потом. В случае с гражданином Ф., который до кризиса одолжил в банке $15 тыс., это сработало после того, как банк убедился — в противном случае выплаты вообще прекратятся, а взять с заемщика нечего.

3 Проконсультироваться с адвокатом, который за определенную плату порекомендует, как вести переговоры с банком. Как правило, оценка шансов согласно кредитному договору у антиколлекторов стоит от 100 до 500 грн.

Судимся

Если переговоры с банком не увенчались успехом, а ваш консультант высоко оценил шансы на пересмотр условий договора, подавайте иск в суд. При этом, говорят антиколлекторы, надо помнить о следующем:

1 Рассмотрение дела в суде позволит вам временно (год-два) не вносить платежи по кредиту и оспорить накрутки банка за время вашей неплатежеспособности. При этом имущество остается в вашем распоряжении. Как правило, от таких сроков нервы начинают сдавать не только у коллекторов, но и у "всемогущих" банков. "В моей практике был случай, когда после девяти месяцев судебных тяжб представители банка сели за стол переговоров с заемщиком. Считаю это своей предварительной победой", — сообщил адвокат Михаил Костянецкий.

2Вас вряд ли выселят из залоговой квартиры, если на этой жилплощади прописаны дети, инвалиды, если недвижимость сдана в аренду или на нее претендуют другие родственники. Одним словом, дело обрастает обстоятельствами, которые в суде можно рассматривать годами, что в принципе вам на руку. Они называются отягчающими.

3 В суде можно добиваться признания договора мнимым, недействительным или просить признать отдельные его пункты сомнительными. Доказать, что договор мнимый, фактически означает то, что он был заключен без вас, под давлением, а заемщик был лишь поставлен перед фактом задолженности. Недействительным признается договор, условия которого были заведомо невыполнимыми, поскольку он включает пункты, противоречащие законодательству. Например, Василий И. заключил договор с банком, сделав жилье и имущество предметом залога, но жене об этом не сообщил, а банк ее согласия не потребовал.

Большинство банковских исков удалось оспорить на основании того, что банки не имели лицензии, но сплошь и рядом кредитовали население в валюте. Вторая причина — клиентам начислялись проценты и другие суммы, не включенные в условия договора, что позволяло признать документ недействительным по вине самих финучреждений. Говорят, таких случаев было много в период массовой раздачи денег гражданам.

4Официальные и неофициальные судебные издержки потянут на 10–50% от суммы иска, говорят специалисты. При этом в частных беседах они уточняют, что судья трактует закон в пользу заемщика при виде суммы от $5 тыс. Одноразовое сопровождение подзащитного в суде обойдется от 500 грн. до $100–300 в зависимости от шансов на успех и того, как удастся договориться с антиколлектором.

Дружим с исполнителем

Если вы не пытались решить проблему с банком своевременно, не пробовали честно помириться и не подали на кредитора в суд, вам позвонит судебный исполнитель, готовый изъять ваше имущество в пользу финучреждения. Оттянуть этот неприятный момент можно двумя способами. Первый — расположить к себе судебного исполнителя. Он становится сговорчивее, как утверждают адвокаты и коллекторы, начиная с суммы в $2 тыс. Отсрочка будет недолгой, всего лишь несколько месяцев, но этого достаточно для того, чтобы успеть воспользоваться вторым вариантом — начать оспаривать предъявленное вам решение в суде. В данном случае запускается схема, приведенная выше, — иск в суд. Это позволит отсрочить изъятие имущества и даст вам передышку для улучшения материального положения. Однако эта процедура может потребовать подключения дополнительных ресурсов, например прессы, которая выставит банк-обидчик в неприглядном свете, прокуратуры, милиции, если банк допустил много промахов при составлении договора.

КОММЕНТАРИЙ

Ростислав Кравец, управляющий партнер ООО "Ольга Демченко и партнеры"

В одном из последних выигранных нами дел суд обязал банк разделить счета заемщику для погашения каждого кредита отдельно. Суть спора была в следующем. У заемщика есть три кредитных договора с банком, погашение по которым происходит внесением средств на один расчетный счет. В связи с ростом курса доллара и кризисом в экономике у заемщика была возможность погашать в полном объеме два кредитных договора, а по третьему вносить платежи не полностью. На неоднократные письменные просьбы заемщика разделить счета банк отвечал отказом. Получалось, что заемщик не погашал все три ссуды и пеня и штрафы насчитывались по всем кредитам.

К сожалению, суды нечасто становятся на сторону заемщиков. Но в последнее время положительных решений стало значительно больше. Один из основных аргументов, с которыми начали соглашаться суды, — это существенное изменение обстоятельств. Согласно законодательству в данном случае можно требовать внесения изменений в договор либо просить суд его расторгнуть.

Начали суды обращать внимание и на отсутствие законных оснований для выдачи валютных кредитов резидентам Украины, вследствие чего кредитные договоры признаются недействительными или мнимыми.

Уступок, действительно облегчающих нагрузку на заемщика не только кратковременно, но и при дальнейшем погашении кредита, я в своей практике не встречал. Реальные уступки банки делают только по решению суда. Реструктуризация или отсрочка в понимании банков приводит лишь к недолгому ослаблению давления на заемщика, увеличивая при этом конечную задолженность перед банком на 30–50%.

В МИРЕ

В Техасе разорившийся бизнесмен Джек Эндрю Стак поджег свой дом и на личном одномоторном самолете врезался в здание местной налоговой службы. При этом погиб сам пилот и еще один человек. Как стало известно из длинного предсмертного письма, которое Стак разместил на своем сайте, его давно преследовали неудачи, а последней каплей стало уведомление о налоговом вычете $10 тыс. за прошлый год, когда он не заработал ни цента.

Терри Хоскинс, житель Москоу (США, штат Огайо), недавно снес бульдозером свой дом после того, как банк-залогодержатель инициировал процедуру перехода недвижимости в свою собственность. "Я должен 160 тысяч за дом, который стоит 350 тысяч, и кто-то хочет его забрать... Поэтому я решил его снести", — заявил Хоскинс.

В Украине о подобных примерах расскажут разве что адвокаты, и то с неохотой, ссылаясь на кодекс чести.

По материалам Weekly.ua.