Анна Онищенко: Фінансові продукти та послуги довоєнних часів сьогодні набули особливої значимості

За понад два роки повномасштабного російського вторгнення платіжний сектор України зазнав значних змін. У першу чергу, довелося боротися з викликами, які спричинила війна і деякі довоєнні послуги набули особливої значимості. Актуальним також залишається питання безпеки платежів.

Про результати спільної роботи з Нацбанком, міністерствами та відомствами, про ситуацію в платіжному секторі та фінансову інклюзію розповіла порталу “Коментарі” віцепрезидентка по роботі з клієнтами Mastercard в Україні та Молдові Анна Онищенко. 

– Анно, розкажіть, як повномасштабне вторгнення Росії змінило платіжні звички українців та стратегію компанії?

– Перш за все, варто сказати, що протягом багатьох років Mastercard разом з Національним банком України та іншими урядовими установами, банками та торговельними партнерами активно розвивали безготівкову та цифрову екосистеми країни. І саме ці багаторічні зусилля стали запорукою стійкості фінансового сектору під час повномасштабної війни та допомогли забезпечити безперебійну роботу безготівкових оплат.

Щодо стратегії компанії, то вона залишається незмінною. Ми продовжуємо системно розвивати цифрову економіку України, впроваджуючи інноваційні платіжні сервіси для споживачів, рішення для малого та середнього бізнесу, розширюючи мережу прийому платежів, розвиваючи карткові продукти, електронну комерцію та грошові перекази.

І це все є відповіддю на запит споживачів. Адже попри війну, безготівкові розрахунки залишаються сталою звичкою українців. Це підтверджує як статистика Нацбанку, так і наші дослідження. Так, наприклад, за даними НБУ сьогодні 9 із 10 операцій з картками є саме платіжними, а не зняттям готівки. Цей показник стабільно тримається на цьому рівні вже протягом декількох років. При цьому все більше популярності набирає тренд на оплати цифровими картками за допомогою смартфонів чи інших гаджетів з NFC. Україна за кількістю таких оплат картками Mastercard у фізичному ритейлі входить у п’ятірку передових країн разом з Австралією, Великою Британією, Нідерландами та США.

– Які заходи покращення платіжної інфраструктури в Україні приносять найкращі результати? З ким ви співпрацюєте?

– Активний розвиток платіжного сектору країни можливий лише у плідній співпраці всіх гравців ринку. Це і державні інституції, і фінансові установи, і торговельні партнери. Спільна робота допомагає забезпечити стабільний доступ українців до необхідних фінансових послуг. Ідеться про віддалене відкриття картки, безготівкові оплати у магазинах, грошові перекази, онлайн-оплати. Наше головне завдання – зробити так, аби споживач мав вільний доступ до своїх грошей, що надійно зберігаються на карткових рахунках, і за потреби міг безперешкодно їх використовувати.

У цьому контексті розширення платіжної інфраструктури є одним із важливих напрямів нашої роботи спільно з партнерами. Звісно, з початком повномасштабної війни термінальна мережа зазнала збитків, але за минулий рік вона повністю відновилася від втрат першого року вторгнення. Сьогодні загальна кількість POS-терміналів, за даними НБУ, складає майже 450 тисяч, при цьому 99% із них – безконтактні.

Повномасштабна війна принесла й низку інших викликів для платіжної інфраструктури та сектору загалом. Варто лише згадати перші тижні вторгнення або ж періоди блекаутів, коли виникала потреба в готівці, а можливості банкоматів були обмежені. Отримати готівкові кошти українцям допомагав сервіс Mastercard “Готівка на касі”. Він дозволяє знімати готівку з карткового рахунку безпосередньо на касі торгової точки, за умови оплати покупки карткою. Сервіс має попит і зараз — послуга доступна на касах десятків торговельних мереж по всій Україні – у супермаркетах, на АЗК, в аптеках тощо. До того ж частота використання сервісу зросла на порядок. Це свідчить про те, що фінансові продукти та послуги довоєнних часів сьогодні набули особливої значимості.

Також задля спрощення транскордонних грошових переказів на початку повномасштабного вторгнення Mastercard об’єднала зусилля з PayPal. Це дозволило українським власникам рахунків PayPal надсилати та отримувати перекази, а також переказувати гроші зі свого акаунту на картки українських банків. Додатково співпрацювали з міжнародними неурядовими організаціями, щоб забезпечити технологічну платформу для зручних виплат фінансової допомоги.

– Як Ви оцінюєте рівень фінансової інклюзії в Україні?

– За останніми доступними даними Світового банку, 84% українців мають банківський рахунок, а отже – включені у фінансову систему. І за останні десять років цей показник зріс на 30%.

Такий прогрес став можливим завдяки цілому ряду проєктів та ініціатив, спрямованих на розвиток cashless, серед яких впровадження практик віддаленої ідентифікації та випуску карток на базі digital first програми Mastercard, розширення безготівкової платіжної інфраструктури, запуск цифрових методів оплат, як-от Apple Pay чи Google Pay, нові платіжні сервіси, освітні кампанії тощо. 

Свою роль у цьому процесі відіграли й банківські продукти для дітей та підлітків, які не просто відповідають фінансовим потребам молодшого покоління, але й допомагають змалечку призвичаїтися до cashless способу життя та формують корисні фінансові звички.

Це також проєкти в соціальній сфері та розвиток продуктів для малого та середнього бізнесу, зокрема компанія Mastercard активно долучилася до розробки проєкту “е-Підприємець” спільно з українськими банками. 

Загалом, включення у фінансову систему малого та середнього бізнесу є одним із важливих напрямів роботи для нашої компанії. Протягом багатьох років ми запускаємо спеціалізовані фінансові продукти, рішення та ініціативи, які допомагають підприємцям у розвитку власної справи, насамперед завдяки сучасним платіжним технологіям. І ми бачимо, як сьогодні безготівкові технології оплати та цифрові рішення стають критично важливими інструментами для розвитку бізнесу, оскільки генерують прибуток та відкривають додаткові можливості, як, наприклад, вихід на інші ринки.

– Питання безпеки при розрахунках є надзвичайно важливим. Як компанія дбає про безпеку платежів? 

– Дійсно, питання безпеки завжди було і залишається одним із ключових для нас. Ми постійно спрямовуємо свої зусилля на впровадження та удосконалення технологій, що здатні забезпечити максимальний рівень захищеності платежів і водночас покращити  досвід користувача.

Розглянемо кілька прикладів – як-от, NFC-оплати. Безконтактні оплати смартфоном вважаються одним з найбезпечніших видів платежів. Під час такої оплати номер платіжної картки замінюється унікальним цифровим кодом, або ж токеном. Він створюється для кожної окремої оплати і його неможливо використати повторно, що робить такі розрахунки максимально захищеними. Усе це відбувається завдяки глобальній цифровій платформі токенізації Mastercard, на базі якої фактично і працюють такі сервіси, як Apple Pay, Google Pay тощо.

Ми активно впроваджуємо нові підходи до аутентифікації клієнтів під час онлайн-оплат. Зокрема, мова про використання біометрії. Замість того аби для підтвердження покупки вводити одноразовий цифровий пароль, який банк надсилає у СМС-повідомленні, користувачі просто отримують push-повідомлення у банківському додатку і підтверджують оплату за допомогою відбитку пальця чи розпізнавання обличчя.

Глобально упродовж років Mastercard використовує передові алгоритми, машинне навчання та штучний інтелект для забезпечення високого рівня безпеки оплат, запобігання шахрайству та виявлення різноманітних загроз і вразливостей. Наприклад, буквально нещодавно компанія представила власну модель штучного інтелекту Decision Intelligence Pro, що дозволить банкам ефективніше оцінювати підозрілі транзакції в режимі реального часу та підвищить рівень виявлення шахрайства.  

Ще одним інноваційним напрямом у питанні безпеки оплат є використання поведінкової біометрії. Так, платформа NuDetect від компанії NuData, що є частиною Mastercard, дозволяє перевіряти користувачів за їхньою унікальною поведінкою при взаємодії з пристроями та застосунками (швидкість та манера набору пароля та тексту, управління мишкою тощо), що своєю чергою є надійним захистом від шахрайства.

І це лише декілька з прикладів рішень та технологій, що допомагають забезпечувати високий рівень безпеки оплат.