Голова правління АТ «Кредобанк» Єжи Яцек Шугаєв: про кредитування бізнесу на лінії зіткнення, діджиталізацію та розмінування

Єжи Яцек Шугаєв. Фото: пресслужба

Попри те, що банкам довелося вводити комісійні канікули й канікули по сплаті процентів за позиками, збільшувати витрати через атаки ворога на нашу критичну інфраструктуру, чимало з них завершило рік прибутково. Серед них — Кредобанк, що входить до міжнародної фінансової групи PKO Bank Polski. Завдяки запасу регулятивного капіталу, а також високим іншим показникам, за підсумками 9 місяців 2022-го він очолив ТОП-11 банків з найнадійнішими депозитами від рейтингового агентства “Стандарт-Рейтинг”. Більше того — банк зумів знайти способи зберегти кредитування бізнесу без достатньої застави. Як йому вдалося — про це й інше “Коментарі” запитали у голови правління АТ "Кредобанк" Єжи Яцека Шугаєва.

Чи стало широкомасштабне вторгнення шоком для клієнтів? Чи простежувався відтік депозитів у перші місяці великої війни?

Перші три-чотири місяці з початку повномасштабної війни в Україні ми справді спостерігали масове зняття коштів з поточних рахунків та дострокове розірвання вкладів, де умови це дозволяли. Звичайно, ми таке передбачали. Але вже з квітня 2022 року ситуація почала стабілізуватися. Клієнтів цікавив доступ до коштів у будь-який момент за необхідності. Популярними серед населення були короткострокові депозити. Саме тому упродовж всього року найбільший попит серед наших клієнтів мав ощадний рахунок "Кишеня", який передбачає зняття коштів в будь-який момент без втрати відсотків. Час від часу банк переглядає розмір відсотків на цей рахунок, щоб зробити продукт максимально вигідним для клієнтів.

Сьогодні ми вже спостерігаємо зміни пропозицій банків щодо ставок за вкладами як у національній валюті, так і іноземній після збільшення нормативу резервування за коштами на поточних рахунках НБУ. Якщо зміни в частині резервування відбуватимуться й надалі, вони призведуть до ще більшого спаду дохідності банків і відповідного перегляду відсоткових ставок на депозити.

Чи є проблеми з обслуговуванням кредитів — з боку бізнесу й населення?

Наш середній коефіцієнт збитковості у всіх регіонах – це приблизно 10% в секторі малого та середнього бізнесу. Перші кілька місяців повномасштабної війни ми проводили реструктуризацію та встановлювали канікули бізнес-позичальникам, а також активно підтримували посівні кампанії шляхом видачі кредитів клієнтам-аграріям. З підняттям облікової ставки НБУ у червні 2022 року, суттєво зросла вартість фінансування, тож незмінно доступними залишались хіба що позики за урядовою програмою "5-7-9%". Затримки з виплатами компенсації від держави за цією програмою дещо стримували апетит банків до нарощення такого кредитування. Але ми активно шукали з одного боку інші альтернативні джерела дешевих ресурсів для фінансування бізнесу, а з іншого – способи покриття кредитних ризиків, які суттєво зросли з початком військових дій. 

На сьогодні гарантійні інструменти, які ми залучили, дозволяють нашим клієнтам вийти з такої складної ситуації, коли, з одного боку, є потреба у фінансуванні, а з іншого – забезпечення, яке зазвичай враховується банками, або недостатнє, або було знищене через військові дії. Ми запустили програму розподілу кредитного ризику, отриману від ЄБРР, яка дозволяє нам фінансувати підприємства в Україні, хоча й не в зоні бойових дій. Ця лінія протягом місяця роботи вже використана наполовину. Її видано на 35 млн євро, гарантії покривають 50% кредиту, тобто лінія дозволяє нам видати 70 млн євро нових кредитів. 

Цікавішою з точки зору підтримки українського бізнесу є програма кредитних гарантій Європейської Комісії на загальну суму 10 мільйонів євро, яка фінансується через польський державний банк розвитку – Bank Gospodarstwa Krajowego. Нині Кредобанк є єдиним банком України, що має угоду на прямі кредитні гарантії за кошти ЄС, і ця програма дозволяє кредитувати підприємства на лінії зіткнення чи поблизу зон бойових дій. За умовами угоди не менш як 50% гарантій мають бути використані на кредитування підприємств у зонах активних бойових дій та у прилеглих до них. Гарантія поширюється на 90% кредиту, частка ризику банку складає лише 10%. Вже у березні за цією програмою буде видано перший кредит, і ми сподіваємося на повне використання цих 10 млн євро, причому швидкими темпами.

Банк бере участь у програмі “Доступні кредити”: наскільки легко йде співпраця з державою. Чи маєте намір приєднатися до програми єОселя?

Звичайно, ми долучаємося до програми єОселя. Це хороша можливість допомогти людям, які втратили своє помешкання, або тих, хто має відносно невисокі статки. Кредобанк тривалий час до початку повномасштабної війни в Україні залишався лідером іпотечного кредитування. На жаль, війна внесла свої корективи у плани щодо іпотек. Сподіваюся, що поволі кредитування в Україні відновлюватиметься завдяки різним програмам, як на державному рівні, так і з допомогою міжнародних партнерів. 

Як відкоригували плани у зв’язку з новими викликами, чи довелося закривати відділення й прискорити діджиталізацію, наприклад?

Українці мають доступ до банківських послуг та сервісів Кредобанку навіть за відсутності електропостачання і зв’язку в країні. На сьогодні майже 70% відділень Кредобанку забезпечені альтернативними джерелами електропостачання – генераторами. Наприкінці 2022 року 32 відділення Кредобанку стали частиною єдиної банківської мережі POWER BANKING, яка була створена за ініціативи Національного банку, куди увійшли усі системно важливі банки.

У середині грудня 2022 року Кредобанк відновив роботу свого відділення у звільненому Херсоні, яке призупиняло діяльність в період російської окупації. Для роботи відділення забезпечене альтернативними джерелами електропостачання та зв’язку, зокрема, комплексом Starlink. За умов відсутності загрози для життя працівників та клієнтів, відділення у Херсоні працює та надає стандартний спектр банківських послуг.

Нашим пріоритетом залишається безпека людей, як працівників, так і клієнтів. У листопаді 2022 року Кредобанк впровадив послугу відкриття рахунку онлайн для нових клієнтів. Тепер усього за лічені хвилини українці можуть відкрити банківський рахунок, випустити цифрову картку з безкоштовним обслуговуванням та одразу використовувати її для розрахунків або отримання швидких переказів з Польщі та Європи. Відкриття віртуальних банківських карток через мобільний застосунок для чинних клієнтів Кредобанку стало доступне ще з квітня 2022 року. 

Влітку 2022 року Кредобанк в умовах воєнного стану в Україні розширив можливості дистанційного обслуговування для бізнес-клієнтів. Юридичні особи та підприємці можуть дистанційно відкрити поточний рахунок додатково до існуючого, змінити тарифний пакет та отримати нові права й доступи в онлайн-банкінгу iFOBS.

На сьогодні в тісній співпраці із застосунком "Дія" ми реалізуємо низку проєктів, щоб мінімалізувати кількість відвідувань відділень Кредобанку, а також працюємо над новими онлайн-сервісами та послугами. 

Керівництво банку нещодавно отримало нагороду від Міноборони. Розкажіть детальніше про це та інші гуманітарні ініціативи банку?

Це державна нагорода від Міністерства оборони України — медаль "За сприяння Збройним Силам України".  Кредобанк надає гуманітарну допомогу українським військовим та підтримує ініціативи Міністерства оборони України з гуманітарного розмінування українських земель. Ми виділили 7,7 мільйона гривень на добудову Центру протимінної діяльності Міністерства оборони України.

Заміновані землі – одна з найбільших проблем, які Україні принесла російська агресія. Ми розуміємо, що розмінування є запорукою повернення українських територій до мирного життя та початку відбудови.

Кредобанк постійно надає гуманітарну допомогу та підтримку українцям, які втікали від війни, а також медичним закладам. Навесні ми зорганізували прихисток у Львові для людей, що виїжджали з територій, де велися активні бойові дії, а також евакуювали людей до Польщі. У рамках ініціативи "Сміливість бути поруч" понад тисячу першокласників України отримали від Кредобанку ранці зі шкільними приладдями, ще п’ять тисяч учнів Тернопільських шкіл — світловідбиваючі браслети. Україна переможе і ми докладаємо усіх зусиль, щоб це відбулося якомога швидше!