Вкладчиков ждет обвал

ФОНД ГАРАНТИРОВАНИЯ вкладов физлиц (ФГВФЛ) перетряхивает закрома. Недавно он напомнил пайщикам о необходимости подать до 1 июня аудиторские отчеты за 2012 год (письмо №20–2537/13) "в связи с многочисленными нарушениями банками нормативно-правовых актов фонда и Закона "О системе гарантирования вкладов физических лиц". Как заявили "k:" в отделе по связям с общественностью ФГВФЛ, подобная рассылка — обычная процедура. Однако эксперты уверены: фонд хочет побыстрее составить список потенциально проблемных финучреждений, чтобы оценить, хватит ли у него денег рассчитаться с вкладчиками возможных банкротов. Ведь в последнее время запасы ФГВФЛ стремительно сокращаются: только за март банковский денежный мешок похудел на 16,1%, или на 0,92 млрд. грн. С начала года средства фонда уменьшились на 21,4% — до 4,79 млрд. грн. (на 1 апреля 2013 года).

 Причиной таких колоссальных расходов стали выплаты вкладчикам всего лишь двух небольших банков — Эрде Банка и "Таврики". По данным фонда, клиентам первого финучреждения уже выплачено 96,3% зависшей суммы (435,42 млн. грн.). Вкладчики "Таврики" получили 95% причитающихся им средств (около 1,4 млрд. грн.). "В дальнейшем подобных крупных выплат уже не будет", — заверили "k:" в фонде. Хотя такой оптимизм вряд ли оправдан. В конце марта стало известно о проблемах еще одного банка — "Даниэль" (97-й в рейтинге НБУ). В начале 2013 года Нацбанк выдал этому финансовому учреждению стабилизационный кредит. Тем не менее регулятору продолжают сыпаться жалобы от вкладчиков, которые не могут вернуть свои депозиты. Общий объем вкладов физлиц в этом банке на 1 января 2013 года составлял 577,5 млн. грн.

 К счастью, эксперты не пророчат проблем крупнейшим банкам. Иначе резервы фонда опустели бы в мгновение ока: размер депозитных портфелей физлиц в банках первой десятки колеблется в диапазоне от шести до 85 млрд. грн. "Крупные банки справились со своими проблемами. Большинство из них находятся в режиме избыточной ликвидности или поддерживают хороший уровень платежеспособности. Но, думаю, мы станем свидетелями дефолтов нескольких небольших банков", — говорит Андрей Никитин, директор РА "Стандарт-Рейтинг" (Украина). И проблемы середнячков также могут подорвать финансовую стабильность фонда. Например, обанкротившийся банк "Таврика" занимал 60-е место в рейтинге НБУ (по состоянию на 1 января 2013 года). При этом его депозитный портфель физлиц превышал 2,3 млрд. грн. Эрде Банк был в списке регулятора на почетном сотом месте (на 1 октября 2012 года), средства физлиц в нем составляли 590 млн. грн.

На текущий момент претензии есть к четырем небольшим банкам. Если они не станут банкротами, то могут быть перепроданы или же их собственники увеличат уставной фонд и решат проблему с плохими кредитами. Однако финансисты уверяют, что даже в случае серии банкротств небольших банков вкладчики не останутся с пустыми руками. "Фонд будет выплачивать вклады за счет собственных средств, и если выплаты небольшие, его ресурсов будет достаточно. В случае необходимости более масштабных выплат организация имеет право привлекать заимствования от госбюджета или НБУ. Возможно, чтобы не допустить истощения ресурсов ФГВФЛ, Национальный банк может возобновить практику стабилизационных кредитов банкам", — отмечает заместитель исполнительного директора Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Ефремова.

 Подспорьем для ФГВФЛ могут оказаться и грядущие изменения расчета отчислений в фонд (положение о порядке расчета, начисления и уплаты сборов было зарегистрировано Минюстом в марте 2013 года). Документ вводит дифференцированный подход к определению ставки отчислений в фонд в зависимости от рисковости банков. Раскошелиться придется финучреждениям, в чьих пассивах депозиты физлиц будут превышать 35%, а вклады в СКВ — 50%. Кроме того, повышенные ставки отчислений "светят" финучреждениям, предлагающим вкладчикам разместить депозиты под более высокие, нежели среднерыночные, ставки. Такие меры, с одной стороны, помогут наполнить резервный мешок, с другой, — вынудят банкиров пересмотреть свои предложения размещать депозиты под заоблачный процент. В ближайшее время новая методика должна быть утверждена исполнительной дирекцией фонда. Так что дифференцированные платежи могут быть внедрены еще до наступления лета. Одновременно с вступлением документа в силу банкиры обещают настоящий обвал депозитных ставок. Больше всего просядет доходность по депозитам в долларах и евро, избыток которых будет автоматически перемещать финучреждения в категорию рисковых.