Полцены - за коня!

Вслед за ипотекой и потребительскими займами к концу года активизировалось и автокредитование. Да так, что на рынке даже появились "нулевые" кредиты. Но как всегда с секретами. Weekly.ua изучил условия покупки "железного коня" в рассрочку и составил рейтинг лучших банковавтокредиторов. Въезжайте!

Одолжить денег на покупку машины украинцам нынче готовы около полутора десятков банков. Причем, как ни странно, автопредложения намного разнообразнее, чем по ипотеке и даже по потребкредитам.

Это легко объяснимо. "Банки не рискуют развивать ипотечное кредитование, прежде всего из-за вероятности дальнейшего снижения цен на недвижимость и, как следствие, обесценивания залогов", — объяснил эксперт управления розничного бизнеса OTP Bank Артем Безродный. Кроме того, у банков просто нет достаточного объема свободных долгосрочных ресурсов для того, чтобы выдавать кредиты на жилье. С потребкредитованием другая проблема — еще летом НБУ запретил убыточным финучреждениям, которых нынче 67, и всем крупнейшим банкам выдавать беззалоговые ссуды. Так что пока нам придется обойтись без кредитов на покупку быттехники, кэш-кредитов и кредитных карт. А вот с автокредитами таких проблем нет — займы выдаются под залог, на более короткий, чем ипотека, срок и, конечно, в меньших размерах.

Комментарий

Татьяна Лобашова, зампредседателя правления банка "Киевская Русь"

Учитывая нынешнюю экономическую нестабильность, большинство банков рекомендуют страховать кредитный автомобиль в компаниях, прошедших аккредитацию в банке. Это связано с тем, что так банкам легче отслеживать, насколько оперативно та или иная компания выплачивает возмещения по страховым случаям с кредитными автомобилями. Таким образом они могут предложить своим заемщикам услуги проверенных партнеров, тем самым избегая проблем с невыплатами возмещений неплатежеспособными страховщиками. В то же время со стороны банка некорректно ограничивать право выбора клиента одной связанной с банком компанией — у заемщика должен быть выбор.

Движение ограничено

Хотя автокредиты сегодня самый распространенный вид банковских займов, назвать их условия либеральными язык не поворачивается. Кредитуют банки только в гривне под 25–40% годовых. "Валютное кредитование давно было ограничено НБУ, а в ноябре и вовсе запрещено законом. Никто не хочет повторения кризиса неплатежей по кредитам изза нестабильности курса", — говорит зампредседателя правления банка "Киевская Русь" Татьяна Лобашова.

Еще один нюанс — первый взнос. Если до кризиса можно было приобрести машину, сделав предоплату всего лишь 10% или даже без нее, то сейчас банки требуют от заемщиков оплатить как минимум 30–40%, а как правило, 50% стоимости авто из своего кармана. Хотя в этом есть и позитив — солидная предоплата снижает средний платеж по кредиту до уровня докризисного. Так, например, по пятилетнему валютному займу на авто стоимостью $20 тыс. без первого взноса под 13% в валюте пару лет назад в пересчете на гривню приходилось выкладывать около 2200 грн. в месяц. Если покупать такой же автомобиль в кредит сейчас (5 лет, первый взнос — 50%, 30% годовых в гривнях), среднемесячный платеж составит около 2400 грн. Радует только то, что многие банки, как и до кризиса, одалживают деньги на срок до пяти-семи лет. Это, конечно, чревато большей переплатой, но, как и прежде, долг можно погашать с опережением — никто из кредиторов штрафов и комиссий за это не взимает.

Дорогой "ноль"

Уменьшить переплату можно, воспользовавшись не описанными выше стандартными кредитными программами банков, а их совместными предложениями с автодилерами. Если банки выдают кредиты под 25–40%, то в совместных программах можно найти ставку 10–22%. Такой процент можно получить от некоторых банков при большом первом взносе (50–60% от цены авто), более коротком сроке кредита (не пятьсемь лет, а три-четыре года) и покупке модели прошлого года. Например, максимальная ставка по кредиту от ИндэксБанка на новейшую Toyota — 22% годовых (срок — семь лет, первый взнос — 30%), а если покупать Camry или Corolla модели 2008 года с первым взносом 50% и на три года, ставка будет всего 11% годовых.

Правда, не стоит обольщаться откровенно низкими ставками (менее 10% годовых). Последние пару месяцев банки повадились снижать процентную ставку (до 1–9% годовых), а доходность прятать в ежемесячную комиссию (0,5–1,2% в месяц), причем от первоначальной суммы кредита. Например, в Universal Bank можно взять ссуду под покупку авто на четыре года под 7,99% годовых, но из-за ежемесячной комиссии 0,99% от суммы кредита реальная ставка достигает 32% годовых.

А вот на нулевую процентную ставку можно обращать внимание. Если, конечно, накоплены деньги на первый взнос и имеется справка об очень высокой "белой" зарплате. Сегодня несколько банков выдают действительно беспроцентные кредиты тем, кто готов внести 40–60% от стоимости авто и рассчитаться по кредиту за год-два. Какой резон, спросите вы, банкам ссужать деньгами бесплатно? "Если нет ежемесячных комиссий, о которых вас "забыли" предупредить, то, скорее всего, банк получает компенсацию недополученного дохода от автодилера. Ведь дилеру все равно нужно продать авто, и он готов делиться с кредитором своей прибылью ради прироста продаж", — объяснил директор департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка "Финансы и Кредит" Игорь Шевченко. По таким кредитам ежемесячный платеж будет довольно солидным, но зато никакой переплаты. Например, если покупать в "нулевой" кредит авто за $20 тыс. на год, в месяц придется платить около 6700 грн. Вроде бы интересно.

Дело за малым: у потенциального заемщика официальный доход должен с лихвой покрывать такой внушительный ежемесячный платеж.

Полоса препятствий

Несмотря на выгодность условий кредитования, получить ссуду не так-то просто. На пути в клуб автолюбителей заемщика поджидает немало препятствий. "Чтобы получить любой кредит в нашем банке, необходимо иметь подтвержденный чистый ежемесячный доход, в полтора-два раза превышающий ежемесячный платеж по кредиту. Причем чистый доход рассчитывается как совокупный доход за вычетом всех расходов", — рассказала Татьяна Лобашова. Если банк насчитал вам 2,5–3 тыс. грн. платежа по автокредиту, ваша зарплата должна быть не менее 7,5–8 тыс. грн. Если вы единственный работающий в семье, да еще и с детьми, ваш официальный доход должен быть еще выше.

Если заемщику не хватает доходов для покрытия ежемесячного платежа и своих личных текущих расходов, ему придется привлекать платежеспособного поручителя. "Это очень распространенное требование по автокредитам, причем в некоторых банках обязательное. В качестве поручителя могут выступить платежеспособные родители клиента, если ему еще не исполнилось 25 лет, супруг или супруга, знакомые", — рассказал Weekly.ua заместитель директора департамента продаж через альтернативные каналы и партнеров Индэкс-Банка Роман Бунич.

Как видим, несмотря на активность автокредиторов, для большинства граждан получение ссуды на покупку "железного коня" превращается в полосу препятствий. Финансисты этого не отрицают и предупреждают, что пройти ее смогут только идеальные заемщики, у которых к тому же нет действующих непогашенных займов. "Легче получить кредит клиенту, работающему в известной компании, имеющему свой бизнес, официальный доход, который значительно превышает ежемесячный платеж по кредиту, положительную кредитную историю, недвижимость, депозиты", — объяснил Роман Бунич.

Банкиры говорят, что такая ситуация на рынке автокредитования всерьез и надолго. До конца 2010 года. Максимум, с чем может повезти потенциальным заемщикам, это с увеличением числа кредиторов — пара-тройка крупных банков может начать сотрудничать с автодилерами будущей весной. Правда, на чудо рассчитывать не стоит: это никак не отразится на условиях выдачи ссуд. По оценкам экспертов, процентные ставки по автокредитам не снизятся и финучреждения будут продолжать кредитовать в нацвалюте. Да и требование к первому взносу не изменится — банки еще долго будут кредитовать только по-настоящему платежеспособных клиентов.

РЕЙТИНГ САМЫХ ВЫГОДНЫХ АВТОКРЕДИТОВ

1. Индэкс-Банк

Мы бы удивились, если бы рейтинг лучших банков-автокредиторов возглавило другое финучреждение. Индэкс-Банк с начала 2000-х годов является общепризнанным лидером в автокредитовании и вроде бы не собирается сдаваться. Сегодня тут можно получить стандартный автокредит, а можно партнерский на целый ряд иномарок. Причем предлагается немало "нулевых" автокредитов. Подробности, а также данные о наличии желаемых моделей авто лучше уточнять в автосалонах, поскольку сотрудники далеко не всех отделений исправно отвечают на телефонные звонки и готовы вдаваться в интересные клиентам детали кредита. Хотя практически вся нужная потенциальному заемщику информация регулярно обновляется на сайте. Еще одна ложка дегтя — кредитный менеджер банка призналась, что далеко не всегда выдерживается срок рассмотрения заявки — один день. Иногда она "зависает" на четыре-пять рабочих дней.

2. Астра Банк

Молодой банк с греческими корнями — один из лидеров автокредитования. Попал в рейтинг благодаря готовности кредитовать на срок до семи лет, быстро рассматривать кредитные заявки и обилию партнерских предложений. Сегодня банк кредитует под покупку более 20 брендов авто, включая отечественные и китайские. Главный недостаток предложений — наличие практически во всех ссудах ежемесячных комиссий. Из-за них даже краткосрочные "нулевые" кредиты выходят на эффективную ставку порядка 20% годовых.

3. Кредит Европа Банк

Еще один юноша в перечне лидеров. Банк даже в разгар кризиса потихоньку кредитовал покупку авто, а сегодня разошелся не на шутку. На его сайте порядка 70 партнерских салонов по Киеву, где можно взять кредит буквально на любое авто — от Chevrolet до Hummer. Но вот беда... Мы обзвонили несколько автосалонов, чтобы узнать, какие условия кредитов предлагает банк, и везде услышали ответ: "Да, работаем с таким банком. Но у нас есть более интересное предложение от..." (далее следует название другого финучреждения). Видимо, предложение другого банка действительно интереснее.

4. ВТБ Банк

Богатые российские банки всегда вселяли

в украинцев надежду на светлое будущее. Эксперты говорят, что у ВТБ Банка есть запасы ликвидности, а это значит, есть надежда, что кредит все-таки можно получить. Банк предлагает довольно стандартные условия кредитования. Единственное, что нам не понравилось в его программах, — привязка заемщика к одной страховой компании.

5. УкрСиббанк

УкрСиббанк тоже привязывает заемщика к одной страховой компании, что не очень приятно. До недавнего времени в банке было несколько акционных предложений. Теперь же создается впечатление, что он практически не кредитует — на сайте информация неполная, кредитные менеджеры на вопросы о покупке авто в кредит отвечают вяло. Хотя и пообещали быстро рассмотреть заявку на кредит, благодаря чему банк и попал в топ-5 автокредиторов.

6. Universal Bank

Еще один банк с ежемесячными комиссиями по всем автокредитным программам. Месяц-полтора назад кредитовал стандартно (срок, ставка, разовая комиссия), а теперь появились неприятные комиссии, которые делают кредит дороже. То ли финучреждение решило подзаработать, то сразу отсечь всех недостойных быть "у руля".

7. Фольксбанк

Предлагает довольно стандартные условия кредитования. Особенность банка в том, что он не принимает предварительные заявки на кредит для оценки платежеспособности — чтобы узнать, дадут вам ссуду или нет, нужно предоставить полный пакет документов. Хотя до подачи заявки можно сколько угодно консультироваться с менеджером банка.

8. Укрсоцбанк

У банка есть собственное кредитное предложение, есть и партнерская программа по покупке в кредит BMW. Правда, работают ли они, — большой вопрос. Еще месяц-полтора назад из самого банка поступала информация, что на кредитных комитетах финучреждение рассматривает лишь небольшую часть кредитных заявок юрлиц, а заявки от физлиц на комитет даже не выносятся. Учитывая ситуацию на рынке, за полтора месяца вряд ли что-то изменилось.

9. БМ Банк

Еще один российский банк со стандартными условиями кредитования, но вроде бы готовый быстро рассматривать заявки на кредиты под 26% годовых в гривне. Женатым и замужним нужно быть готовым к тому, что от них в обязательном порядке потребуют поручительства супруга или супруги. Если жена — домохозяйка, потенциальному заемщику, скорее всего, придется искать платежеспособного поручителя.

10. Украинский Бизнес Банк

Несмотря на ограничения НБУ по валютному кредитованию, этот донецкий банк до недавнего времени обещал выдавать кредиты на авто в долларах. Но после законодательного запрета все-таки перешел на гривню. Смущают привязка к одному малоизвестному страховщику

и ежемесячная комиссия.

11. "Киевская Русь"

Этот небольшой банк не выделяется из ряда других кредиторов ни условиями, ни количеством партнеров и кредитуемых марок авто. Но менеджеры довольно внятно объяснили, во что обойдется ссуда, и пообещали в течение пяти рабочих дней рассмотреть кредитную заявку. Правда, кредитует банк всего на три года (это увеличивает ежемесячные платежи) и как все рассматривает только официальный доход.

12–16. "Форум",

БТА Банк, КредитВест Банк,

Первый инвестиционный банк, Брокбизнесбанк

Последние пять мест поделили между собой банки, которые нас удивили. Например, в "Форуме" нас сразу предупредили, что будут рассматривать заявку на кредит в течение месяца. Возникает вопрос: а кредитует ли банк вообще?

В БТА Банке требуют поручительства супруга, наличия прописки не менее пяти лет в том регионе, где оформляется ссуда, и т.д. И две недели рассматривают заявку на кредит.

В КредитВест Банке и Первом инвестбанке самые высокие ставки по автокредитам — 40 и 32% годовых в гривне соответственно. А вот в Брокбизнесбанке нас смутили тем, что не смогли ответить, как долго рассматривается заявка, поскольку решение о выдаче ссуды принимается партнером банка — корпорацией "УкрАВТО".

Как мы считали

Для определения лучших банков-автокредиторов мы выбрали четыре показателя: рассчитанный нами среднемесячный платеж по кредиту, максимальный срок кредита, срок рассмотрения кредитной заявки и количество различных кредитных программ и/или партнеров банка, покупку автомобилей которых он кредитует. По каждому показателю присваивались баллы от

1 до 31 (общее количество проанализированных Weeekly.ua банковских предложений). Если значения ранжируемых показателей повторялись, им присваивался средний балл по группе повторяющихся данных. Затем баллы, присвоенные каждому кредитному предложению, суммировались, и высчитывалось среднее значение баллов по отдельному банку. Оно и определило место банка в нашем рейтинге.

Комментарий

Игорь Приходько, директор департамента анализа и управления рисками Астра Банка

Требования к заемщикам постоянно ужесточаются. Сегодня при рассмотрении заявок на кредит учитывается не только доход гражданина, но и сфера, в которой работает он или члены его семьи. Банки обязательно требуют подтверждения доходов заемщика и работают только с официально подтвержденными доходами. Кроме того, многие банки понизили коэффициент "долговой нагрузки на заемщика", который показывает долю совокупного ежемесячного дохода гражданина, который он может тратить на обслуживание всех своих кредитов. Если подана заявка на крупный кредит, банки дополнительно проверяют заемщика, например представитель банка может приехать к нему на работу или домой, чтобы убедиться в достаточном для обслуживания кредита уровне жизни и платежеспособности.

По материалам Weekly.ua .