Диплом на вырост

Бывшая одесситка Надежда Шаповалова живет и работает в Канаде уже седьмой год. "Здесь принято откладывать на обучение ребенка в колледже или вузе чуть ли не со дня его рождения. Родителями открывается специальный счет, и автоматически с зарплаты отчисляется на него 5–10% — столько, сколько каждый считает нужным. Те, кто этого не делают, вынуждены потом брать кредиты на обучение. Когда нашему сыну исполнился год, мы с мужем открыли такой "образовательный" счет", — рассказала она. Необходимость накопления денег на учебу обусловлена тем, что за рубежом это очень дорогое удовольствие. Сразу отдать вузу $20–100 тыс. не так-то просто. Гораздо удобнее откладывать небольшие суммы ежемесячно, не прибегая к существенному урезанию семейного бюджета. Weekly.ua решил выяснить, как можно накопить средства на образование в Украине и при этом еще и заработать на сбережениях

Положить и забыть

Обучение в украинских вузах обходится в среднем от 35 до 150 тыс. грн. за пять лет, в зарубежных университетах оно может стоить $30–100 тыс. в год.

Самый простой вариант накопления: открыть депозит в надежном банке (из первой десятки по размеру активов — государственном или с крупным иностранным капиталом). Ставки по вкладам сейчас достаточно высокие. "На данный момент самыми выгодными являются 6–9-месячные депозиты в гривне. Сегодня еще можно найти крупные банки, в которых гривня размещается под 22–23% годовых. Потом следует перейти на депозиты сроком на один год. Через год можно будет получать доход на уровне 20%, через два-три года доход будет не выше 15%", — советует президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Если планируется обучение ребенка за границей, следует учитывать валюту оплаты. Если платить придется в евро или долларах, хотя бы 25% сбережений нужно делать в этих валютах. Естественно, откладывать на образование за рубежом придется гораздо больше и, возможно, дольше, чем на украинское.

Не стоит забывать и о валютных рисках. Если экономика в Украине начнет восстанавливаться быстрыми темпами, укрепление гривни неизбежно, а следовательно курс доллара будет снижаться. "Учитывая прогнозируемый уровень инфляции на уровне 12%, гривневые депозиты все же выгоднее. Главное — не гнаться за высокими процентными ставками и выбрать надежный банк", — считает заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. В зависимости от степени риска, на которую решатся родители, на депозитах можно разместить до 50–80% сбережений. Если положить на счет 20 тыс. грн., через три года можно получить 10–11 тыс. грн. дохода, через пять лет — 12–13 тыс. Инвестиции в размере 50 тыс. грн. принесут соответственно 27–28 и 50–60 тыс. грн.

Для большей прибыли

Меньшую часть денег можно вложить в более рискованные инструменты. Например, в паевые фонды с консервативной стратегией инвестирования, которые инвестируют в те же депозиты, "голубые фишки" (акции крупнейших предприятий) и государственные облигации. За последний год такие учреждения показали весьма неплохую прибыль — 20–50% годовых. В этом году доходность может быть ненамного меньше. С начала года по середину марта открытые ПИФы уже заработали от 6 до 14%, что сравнимо с доходностью годовых депозитов в некоторых банках.

Правда, риски вложений в инвестфонды достаточно высоки. Фондовый рынок в Украине очень волатилен, и купленные сертификаты вполне могут подешеветь. Поэтому лучше выбирать фонды, которые обещают возврат номинала и не сильно рискуют деньгами инвесторов. Принцип работы таких учреждений прост: комбинируя высоколиквидные акции и государственные облигации, управляющий может составить портфель, который не опустится ниже своей номинальной стоимости, а будет только расти на протяжении работы фонда. "Для того чтобы дать индивидуальным инвесторам возможность поучаствовать в росте фондового рынка, не подвергая их инвестиции излишнему риску, на Западе уже давно создали так называемые фонды с защитой капитала (capital protected funds). Такие фонды существуют давно и очень популярны, в частности среди родителей, желающих накопить средства на учебу детей", — объяснил управляющий директор КУА "Драгон Эссет Менеджмент" Андрей Золотухин.

В Украине фондов с гарантией возврата инвестиций очень мало, но их вполне могут дополнить любые фонды со сбалансированной стратегией инвестирования. Если фондовый рынок за три года вырастет на 100%, инвестор получит столько же. Даже в случае если за три года фондовые индексы вообще не вырастут, инвестор заработает порядка 20–50% (за счет инвестирования КУА в депозиты и облигации с фиксированной доходностью).

Но даже сбалансированным фондам не стоит доверять более 10–20% своих сбережений, так как серьезные потрясения на отечественном рынке весьма вероятны.

Страховка и золото

Вариантом накопления средств может стать страховка. Полис должен купить один из родителей на три-пять лет и более. В случае дожития ребенка (или родителя) до окончания срока договора, можно получить всю сумму сбережений плюс инвестиционный доход.

По закону страховщикам запрещено обещать клиентам более 4% годовых, но, как показывает практика, зарабатывают они на деньгах страховщиков не менее 15–17% в год. Помимо накоплений ребенок получает страховую защиту на случай смерти родителей в размере двойной страховой суммы: полная сумма, разбитая на ежегодные платежи до окончания срока полиса, и еще одна полная выплата в случае дожития до даты окончания полиса.

Накопительная страховка — инструмент весьма удобный, но далеко не все страховщики переживают кризисы. Поэтому выбирать компанию нужно не менее тщательно, чем банк. Обращать внимание следует не только на лидерские позиции в рейтингах, но и на то, как много у СК клиентов-заемщиков и насколько за последние несколько лет у нее вырос объем выплат так называемых выкупных сумм (выплаты при досрочном расторжении договора). Если объем выкупных сумм растет, значит клиенты уходят из компании.

Идеальным инструментом для "длинных накоплений" всегда считалось золото. Спрос на слитки резко вырос за годы кризиса и продолжает расти. Подскочили и цены на благородный металл: в прошлом году инвесторы смогли заработать на нем около 30%! В этом году банкиры прогнозируют подорожание золота до $1600 за тройскую унцию (на середину марта она стоила $1096).

Правда, золото — инвестиция для богатых (на момент подготовки материала 100-граммовый слиток в украинских банках стоил 28 700 грн., 250-граммовый — 71 250 грн.). Лучше всего, купив золотой слиток, положить его на хранение в сейф в том же банке. Со временем металл можно будет продать, и в случае удачной ситуации на рынке — получить прибыль.

А вот держать деньги под подушкой Weekly.ua не рекомендует. В этом году инфляция обещает быть рекордно высокой (в годовом выражении — не менее 20%), поэтому сбережения могут просто обесцениться.

По материалам Weekly.ua.