Іпотека під 10%: наскільки реальні обіцянки Зеленського про зниження іпотечних ставок і коли варто цього очікувати

Президент України Володимир Зеленський 20 травня під час прес-конференції в Маріїнському парку заявив, що зараз влада активно працює над тим, щоб кредити для українців стали доступнішими. Зокрема, він заявив, що найближчим часом ставки по іпотеці знизяться до 10%. Експерти, опитані виданням "Коментарі", оцінили реалістичність ідеї, а також, які слід врахувати моменти, щоб ініціатива дала ефект.

Іпотека під 10%: супутні умови

Керівник відділу аналітики ГК Forex Club Андрій Шевчишин упевнений: для того, щоб зробити іпотеку на житло під 10%, необхідно оцінювати супутні умови такою низькою для України ставки.

"Зараз цих умов недостатньо, хоча, звичайно, і забудовники, і банки, і держава були б раді запустити таке кредитування, – пояснює експерт. – Іпотека – це довгі гроші, а значить, на горизонті 10 і більше років банки повинні бути впевнені в стабільності системи, інфляції та економіки. А такої впевненості поки немає".

Для того, щоб реалізувати програми іпотеки під 10%, облікова ставка НБУ повинна бути нижче 7%, зазначає Андрій Шевчишин. І банки повинні бути впевнені, що така ставка буде тривалий період часу. Крім того, необхідно страхування, яке повинно працювати, і банки повинні бути впевнені у цьому страхуванні.

"Також є ризики на рівні самого первинного ринку нерухомості, – продовжує аналітик. – Одна з проблем – зарегульованість ринку і неможливість продажу заставного майна в ряді випадків. Наприклад, з 2014 року не можна продати за валютні борги житло. Проблематично реалізувати житло з маленькими дітьми і т. д. З іншого боку, є питання до самим будівельникам – і проблемних будівництв достатньо, і складних механізмів фінансування будівництва з не найкращою захистом інвесторів".

Саме тому, підкреслює Андрій Шевчишин, для запуску такої ідеї треба не тільки бажання банків та уряду (президента), але і врегулювання ринку нерухомості, а також впевненість у майбутньому.

"І на останок – позичальники. Очевидно, що доходи повинні бути офіційними і чистими. А таких і до кризи було дуже мало", – резюмує експерт.

Іпотека під 10%: терміни кредитування

"Для того, щоб з'явився позитивний ефект на ринку житла від пропозиції іпотеки за 10% річних у гривні, важливо розуміти термін кредитування: 15, 20, 30 років або до трьох років, – каже спеціаліст з нерухомості мережі RE/MAX в Україні Михайло Артюхов. – Зрозуміло, що чим довше кредитування, тим краще... Також важливий щомісячний платіж. Якщо за відсотки і за тіло кредиту він буде менше, ніж орендна плата за об'єкт нерухомості, тоді програма буде впливає на ринок житла, а не популистической. І іпотека буде конкурувати з орендним ринком".

Важливо і те, підкреслює експерт, як гроші будуть потрапляти в ринок.

"Як варіант – через державну іпотечну установу (ДІУ) держава виділяє гроші комерційне банкам. А ті видають кредити, як правило, забудовникам, – пояснює Михайло Артюхов. – Щоб кінцевий споживач отримав іпотеку під 10%, банки повинні отримати ці кошти хоча б під 7% від держави".

Крім того, зазначає фахівець з нерухомості, має значення доступність програм і проектів.

"Якщо це буде локалізована іпотека для, припустімо, об'єктів Укрбуд або цільової аудиторії соціального характеру (воїни АТО/ООВ, молодь, переселенці), то це – позитивна новина. Тоді буде чітко простежуватися соціальний характер програм. Якщо ж гроші будуть йти через певного роду банки, то це можуть бути традиційні для України схеми для вирішення завдань вузької категорії політиків, чиновників", – вважає Михайло Артюхов.

Іпотека під 10% і облікова ставка Нацбанку

Фінансовий експерт Павло Вернивский вважає іпотеку під 10% цілком реалістичною. Але за умови, що будуть знижені процентні ставки банків, які залежать від облікової ставки НБУ (в даний момент вона – 8%).

"Також у нас гостро стоїть проблема якісних позичальників, – підкреслює експерт. – Для кредитора важливо, щоб людина, що має намір отримати іпотеку, міг погашати взятий кредит. А тут важлива стабільна робота. З чим зараз проблеми... Банки можуть вимагати ще й певні документи, які підтвердять білу зарплату. А у нас зараз – зростання безробіття. До того ж, значна частина економіки перебуває в тіні. Багато хто офіційно отримують мінімалку, а решта – у конвертах. З таким "багажем" навряд чи вдасться отримати іпотеку".

Павло Вернивский наводить приклад з розпіареної урядом програмою 5-7-9%, під яку бізнесу видано дуже мало кредитів. З тієї самої причини, з якої може не спрацювати іпотека під 10% – немає якісних позичальників.

"Щоб у нас з'явилися якісні позичальники потрібно вирішити системну проблему. А саме – поліпшення стану економіки, створення високооплачуваних робочих місць, біла зарплата, ряд змін у законодавство, – підкреслює експерт. – І мова точно не про робочих місцях з укладання бруківки, про яких говорить прем'єр Денис Шмигаль".