Yuriy Gavrylechko: Индульгенция для заемщиков или Хотели как лучше, а вышло – как всегда

В середине июня прошлого года, Верховная Рада Украины, исходя и наилучших (как казалось народным депутатам) побуждений, приняла изменения в Хозяйственный и Гражданский Кодексы, которыми заемщикам было предоставлено право избегнуть штрафных санкций в случае просрочки по кредитным платежам. А точнее, парламент возвел в ранг закона норму о том, что заемщик освобождается от обязанностей уплатить в пользу кредитодателя (заимодавца) неустойку, штраф, пеню за такую ​​просрочку в случае просрочки заемщиком в период действия карантина, установленного Кабинетом Министров Украины на всей территории Украины с целью предотвращения распространения на территории Украины коронавирусной болезни COVID-19. Те же самые условия сохраняются  и/или в тридцатидневный срок после дня завершения действия такого карантина. 

Казалось бы, все вроде сделано хорошо и заемщики получили своего рода «индульгенцию от штрафных санкций», то есть некую разновидность социальной защиты в псевдо-денежной форме. Но… попытавшись скопировать действия более экономически развитых государств, отечественные законодатели не учли того, что для получения позитивного результата копировать надо или все или искать свой собственный вариант решения проблемы. При попытке же скопировать лишь часть чужого варианта решения, проблема не только не будет искоренена, а к уже существующей незадачи добавятся дополнительные, с пылу с жару, так сказать. 

Именно это и произошло после вступления в силу Закона Украины № 691-IX от 16 июня 2020 года «О внесении изменений в Хозяйственный кодекс Украины (относительно недопущения начисления штрафных санкций по кредитам в период действия карантина, установленного в целях предотвращения распространения на территории Украины коронавирусной болезни COVID-19)».

В обоснование его принятия был положен прям-таки достойный описания мастером экономических детективов пассаж о том, что поскольку:

• - введение Кабинетом Министров Украины карантина для предотвращения распространения на территории Украины острой респираторной болезни COVID-19, вызванной коронавируса SARS-CoV-2, негативно влияет на осуществление хозяйственной деятельности в Украине
• - а негативное воздействия испытывают все субъекты хозяйствования по результатам введения ограничений, предусмотренных карантином
• - то все выше перечисленное значительно усложняет или вообще делает невозможным своевременную выплату платежей по кредитам (займам)
• - следовательно… начисление штрафов, пени за просрочку по кредитам (займам), допущенные в период карантина, приведет к ухудшению экономического состояния Украины, уменьшение ВВП, уменьшение поступлений в государственный и местные бюджеты, сокращение количества рабочих мест, уменьшение доходов работодателей и работников, задержки выплаты заработных плат и тому подобное.

Пресловутая «логика блондинки» просто пасует перед такими шедевральными формулировками из Пояснительной записки к законопроекту. Потому как вначале констатируется факт, что именно действия правительства привели к падению ВВП, а в конце утверждается, что избежать этого самого падения можно за счет роста отказов от обязательств по кредитным договорам! Ну не чудо? При этом также, утверждается, что законопроект направлен на защиту субъектов хозяйствования от начисления в период карантина и в 30-дневный период после завершения карантина штрафов и пени по кредитам (займам). Но вот незадача, такая «защита» почему-то, была предоставлена заемщикам за счет… вкладчиков банков! То есть правительство почему-то решило, что у тех, кто доверил свои сбережения банкам в период карантина появились какие-то дополнительные и явно неучтенные доходы, которые можно экспроприировать и за счет этого дать возможность заемщикам не выполнять взятые на себя обязательства по кредитным соглашениям!

В результате, заемщики поняли, кто можно просто не возвращать и не обслуживать кредиты, что спровоцировало резкий рост долгов по кредитам даже у тех, кто в период карантина и не пострадал от действий правительства. Ведь должники трактуют этот закон однозначно: как возможность безнаказанно не возвращать займы, поскольку никакие финансовые санкции во время карантина должникам не грозят, а банки потеряли рычаги влияния на заемщиков. В итоге объем проблемных кредитов в портфелях банков увеличился до 42% (почти полтриллиона гривен). Если ситуация не будет исправлена в ближайшее время, то риск обесценивания национальной валюты существенно возрастет. Кроме того, подобная ситуация тормозит инициативы Президента и правительства по доступной ипотеке, поскольку коммерческие банки не готовы рисковать деньгами вкладчиков в то время как потеряли рычаги возвращения проблемных кредитов. Именно поэтому дешевое ипотечное кредитование пока не популярно среди коммерческих банков, поскольку заемщики получив ипотеку сразу получают легальную возможность ее не обслуживать.

Если бы отечественные парламентарии действительно хотели защитить хозяйствующие субъекты от негативного влияния последствий достаточно хаотичных и малопродуманных правительственных «антикоронавирусных» мер, то они должны были использовать опыт своих зарубежных коллег полностью, а не частично. То есть, вместо выдачи индульгенции на невыплату кредитов, следовало бы узаконить механизм компенсаций потерь как заемщикам так и кредиторам. И привлечь к разработке такого механизма как представителей Кабмина, так и  Национального банка, профессионального сообщества банковской сферы и организаций – социальных партнеров, то есть работодателей и профсоюзы. Прежде чем принимать в виде закона систему компенсаторных мер, эта самая система должна была стать итогом совместно работы пятисторонней рабочей группы, состоящей из специалистов вышеприведенных организаций. Да, чуть не забыл, санэпидемстанцию тоже надо было, для начала, восстановить. Чтобы появился ответственный за карантин центральный орган исполнительной власти. И именно этот орган и ограничительные меры бы обосновывал и сроки их введения устанавливал в заранее разработанном и утвержденном порядке. 

В противном случае, если все останется как сейчас, карантин у нас может длиться сколь угодно долго. А значит, кредитовать экономику банки просто не будут. Ведь куда как проще и безопаснее вкладываться в долговые обязательства государства, к примеру – в облигации госзайма.