Сергій Лямець : Надприбутки банків "надуло вітром". На чому заробили мільярди під час війни

Ринком ходять чутки, що Андрій Пишний домовився, аби банки не обкладали підвищеним податком (50% замість 25%). Від цього бюджет не отримає чи то 30 млрд, чи то 45 млрд грн.

Звідки з'явилися надприбутки, які наразі оцінюють у 87 млрд грн для всіх банків?

Банки хочуть подати це так, що вони заробили ці гроші у звичайний спосіб, але це неправда. Надприбутки 2022-2024 років попадають під категорію так званих windfall ("надуло вітром", що у смарт-перекладі - "доходи, що не були передбачені"”.

Звідки ж виникли ці надприбутки? 

Ви вже напевно знаєте, що банки вкладали мільярди на депозити у НБУ, а НБУ платив їм надринкові відсотки. Власне, звідси 87 млрд грн надприбутків у 2024 році.

Однак цікаво, звідки банки брали ті мільярди, які потім понесли до НБУ? Ось тут починається найцікавіше.

Я порівнюю залишки на депозитах населення на 1 серпня 2023 та 1 серпня 2024. Дані за звітністю до Фонду гарантування, отже, враховані не лише строкові депозити, а взагалі кошти населення. Статистика така:

Депозити від 10 до 200 тис. грн:

Приват

• кількість вкладів зменшилася на 1%

• залишки зросли на 10% до 170,5 млрд грн

Ощадбанк

• кількість вкладів зменшилася на 5%

• залишки зросли на 10% до 63,3 млрд грн

Цілком нормальна динаміка. А тепер порівняйте.

Депозити понад 600 тис. грн:

Приват

• кількість вкладів зросла на 191%

• залишки зросли на 177% до 104 млрд грн

Ощадбанк

• кількість вкладів зросла на 165%

• залишки зросли на 139% до 63,6 млрд грн

Найбільше зросли залишки коштів на депозитах між 10 та 200 тис. грн та на депозитах понад 600 тис. грн. Також величезними темпами зросли залишки на рахунках між 400 та 600 тис. грн. Тобто, нанесло вітром.

Що ж це за гроші?

Достеменно не знаю, але маю найбільш ймовірну версію. Маємо, на жаль, дике зростання кількості загиблих та поранених. Це окрім того, що відбулася мобілізація, і військових побільшало. Звідси й гроші. Цьому є наступні причини:

1. Зазвичай, родини загиблих отримують компенсацію 15 мільйонів гривень, плюс допомога 13 тис. грн на похорон - це так звані "гробові". Але цю суму отримують далеко не всі родини. А якщо загиблий був добровольцем, виплата складає лише 2,15 млн грн. Кошти виплачують частинами. Помножте 15 мільйонів навіть на 25 тис. осіб - отримаєте 375 мільярдів. А їх напевно більше.

2. Інвалідність, залежно від групи та способу отримання поранення компенсується у розмірі від 200 тис. до 1,2 млн грн, плюс супутні платежі. Помножте навіть найменшу суму на, уявімо, 200 тисяч поранених. Десятки, а може і сотні мільярдів.

3. Грошове забезпечення військових. Мінімальне утримання - 20 тис. грн на місяць, максимальне перевищує 100 тис. грн на місяць. Наведу загальні цифри:

2023 рік - на грошове утримання військовослужбовців спрямовано 518,8 млрд грн. На місяць - десь коло 80 млрд грн.

2024 рік - на виплати військовослужбовцям виділено асигнування в сумі 862,6 млрд грн. Але це не лише грошове забезпечення, а і додаткові виплати, і харчування, і речове забезпечення, і винагороду за знищену техніку. З урахуванням мобілізації - гарантовано більше, але скільки саме - невідомо. Головне - це сотні мільярдів гривень на рік.

Куди пішли ці гроші? 

На картки військовослужбовців та їхніх родин. Це і є джерело надприбутку банків. Отже, за усіма трьома пунктами – маємо сотні мільярдів гривень.

До початку повномасштабної війни цих грошей не було. А потім вони почали сипатися на рахунки військовослужбовців. Вкупі зі смертельною небезпекою, ці гроші народили явища наркоманії, пияцтва та ігроманії серед військових (не можу за це нікому дорікати). Також звідси купівлі квартир в іпотеку та без, автомобілів, пральних машинок тощо.

Здебільшого, населення України є фінансово неграмотним. Купівля нерухомості та валюти, а також оформлення термінового депозиту чи купівля ОВДП - це певного роду ознака просунутого інвестора. Але насправді, сотні тисяч людей тримають гроші просто на банківських рахунках. Навіть не на строкових депозитах, які приносять принаймні 12% річних. Тримають на картках, за якими банки платять або нічого, або 1-3% річних.

Тепер уявіть собі моральну дилему. Банки беруть в людей "гробові" та зарплати військових під 1-3% річних. Несуть до НБУ, отримують 16% річних (а було і 23%). Різниця складає 13-15% річних. На сотнях мільярдів виходить дуже і дуже непогано. Наразі банки отримали 87 млрд грн прибутків, з яких левова частина зароблена саме так.

Чи має держава право отримати підвищені податки з банків. Як на мене - не просто має право, а мусить.

Тому що:

1. Банки отримали сотні мільярдів неочікуваних гривень на смертях, пораненнях та утриманні військових. При цьому не хочуть “скидатися” грошима до бюджету, з якого утримується ЗСУ.

2. "Гробові", лікарняні та зарплати сплатила держава, з бюджету. Якщо дивитися ширше, держава дала і друге найбільше джерело доходів банків - відсотки за ОВДП. Якщо ще ширше, то і третє джерело - відсотки за кредитними програмами, які ініціювала держава (наприклад, за програмою "5-7-9"). Якби не війна, цих грошей би не було.

3. Я не знаю, чи НБУ має бути на боці держави чи банків. Як на мене, на боці держави, бо в цьому його призначення. Наразі НБУ не лише виступив проти windfall tax. Він ще і продовжує "друкувати" гроші, аби капіталізувати державні та іноземні банки. Я не маю доказів корупції, але щось тут дійсно не так.

Сподіваюся, підвищення податку для банків таки станеться.