Рубрики
МЕНЮ
Татьяна Веремеева
Украине явно не повезло в вопросе кредитования: несмотря на то, что рынок потребительских займов растет рекордными для отечественных рынков темпами (на 45% по итогам 2018), его общий объем в структуре экономики продолжает оставаться мизерным — около 6% ВВП.
В
результате все это стало одной из причин дороговизны заемных денег в стране.
Издание
Bloomberg со ссылкой на датские СМИ сообщило о появлении в стране кредитора,
готового выдавать ипотечные кредиты на 20 лет под 0% годовых, а банк Jyske Bank
входящий в первую тройку банков страны и вовсе готов кредитовать под
отрицательную ставку в -0,5% на срок в 10 лет, то есть заемщик еще и будет
получать деньги от кредитора.
Столь
низкие ставки, установившие исторический минимум в Дании, в банках объяснили
"жуткой ситуацией" на рынках, высокой стабильностью рынка ипотечного
кредитования в Дании и опасениями образования "мыльного пузыря" на рынке
недвижимости из-за дешевых кредитов. По расчетам банкиров, подобные условия должны повлечь за
собой рост стоимости жилья и успокоить инвесторов, опасающихся ухудшения
ситуации на финансовых рынках.
О подобных условиях украинцам остается только мечтать – средняя стоимость ипотечного кредита для желающих обзавестись собственным жильем составляет в среднем от 22%, но даже в свои "золотые годы", по словам директора департамента финансовой стабильности НБУ Виталия Ваврищука, стоимость ипотеки в Украине составляла 15-17%. Впрочем, по мнению Ваврищука, уже через год ставка по ипотеке может упасть до этого уровня, а через два-три года и вовсе установить новый исторический минимум.
Впрочем,
несмотря на то, что нулевая и даже отрицательная ставка на ипотечный кредит и
является уникальной не только для Дании, но и Европы в целом, в среднем кредиты
в европейских странах намного ниже, чем в Украине.
Так,
ставка по автокредитованию в Германии составляет от 1% до 4,5% годовых, в то
время как в Украине средняя эффективная ставка в данном сегменте кредитного
рынка составляет около 13,5%.
Стоимость
ипотечного кредита в европейских странах колеблется от 1-1,5 % как в Финляндии
или Швейцарии и может достигать 3-4% в пользующихся особой популярностью Италии
и Испании, в то время как в Украине ставка по ипотеке в среднем превышает 20%
годовых, что делает ее одной из самых дорогих не только в Европе, но и в мире.
Разумеется,
в зависимости от вида кредитования ставка по кредиту меняется, но в целом
сравнение явно не в пользу Украины:
-
самые дешевые в Европе кредиты выдают в Дании – в среднем 0,05% годовых;
— кредиты до 1% можно взять в Финляндии, Нидерландах, Венгрии, Ирландии;
— наиболее распространенная кредитная ставка в ЕС – порядка 2% в Бельгии,
Великобритании, Франции;
— несколько дороже, от 2 до 4%, кредиты можно получить в Словении, Хорватии,
странах Прибалтики;
— одни из самых дорогих в Европе кредитов на Балканах – в среднем 4-4,5% в
Греции или Албании.
Самыми
дорогими кредитами оказались российские и украинские, но если средняя ставка в
банках РФ составляет до 10%, то по статистическим данным НБУ средняя ставка по
кредитам в Украине к началу августа 2019 года составила около 20% в
национальной валюте, в том числе 36% для кредитов физическим лицам и 18% – бизнесу.
Отечественные
эксперты, опрошенные "Комментариями", несколько по-разному видят причины
дорогих кредитов для украинцев, но сходятся во мнении что это проистекает из
ситуации, сложившейся в стране в последние годы.
Так,
экономист Алексей Кущ полагает, что причинами дорогих ставок по кредитам в
Украине являются высокие инфляционно-девальвационные ожидания граждан и высокие
риски.
По
его словам, кредитные средства банков формируются во многом за счет депозитных
вкладов граждан и бизнеса, которые формируются в среднем под 14% годовых
выплачиваемых банку. За меньший процент, учитывая высокую инфляцию в 9,8% по
итогам 2018 года, и обесценивание денег, инвесторы рисковать не готовы.
"Если
бы ставки по депозитам составляли 2-3% то и у нас ставки по кредитам были бы на
уровне европейских, но одалживать деньги себе в убыток, ниже их себестоимости,
никто не хочет", – констатирует Кущ.
Другой
причиной является высокие риски кредитования в Украине. Согласно отчету о
финансовой стабильности НБУ за июнь, доля "проблемных" кредитов падает, но в
целом продолжает оставаться высокой – 42,6% в сегменте физических лиц и 54,9%
среди кредитов, выданных бизнесу.
"В
цену кредита банки включают не только цену депозита, свои расходы и прибыль, но
и риски невозвращения кредита другим должником, то есть украинский заемщик
сегодня в прямом смысле слова платит не только за себя, но и за того парня", – говорит
о "цене риска" для заемщиков эксперт.
Несколько
иначе видит причины дорогих кредитов экономический эксперт Александр Охрименко.
По его словам, основная причина тому – деятельность экс-председателя НБУ
Валерии Гонтаревой, обанкротившей
более сотни отечественных банков.
"По
результатам деятельности госпожи Гонтаревой многие банки находятся в состоянии
близком к банкротству и даже дают команду не выдавать кредиты, поскольку доля
проблемных займов слишком высока – до 56%. Какой смысл давать кредиты которые с
высокой долей вероятности не отдадут?", – считает эксперт.
Другой
причиной является отечественное законодательство, которое стоит скорее на
стороне должников, в частности, не позволяет банку-кредитору получить имущество
несостоятельного должника.
Наконец,
констатирует эксперт, отечественный бизнес массово использует в своей
деятельности "черные" и "серые" схемы, что не позволяет банкам оценить риски, а
может и вовсе оставить банк без средств в случае фиктивного банкротства
юрлица-заимодавца.
В совокупности, по словам Александра Охрименко, все это выливается в высокие риски, которые и превращаются в высокие ставки по кредитам.
Среди
многочисленных обещаний новой президентской команды, щедро раздаваемых в
последнее время, из уст возможного кандидата в премьер-министры Алексея
Гончарука прозвучало и обещание дешевых кредитов бизнесу под 12-13% годовых.
Эксперты
отмечают, что данное обещание в принципе может быть выполнено, но в обоих
случаях потребует активного участия государства и чиновников.
Так,
по мнению Алексея Куща, обеспечить снижение ставок по банковским кредитам могло
бы компенсирование процентов со стороны государства, этот механизм достаточно
активно применялся в начале 2000-х годов. Правда для снижения ставок по
кредитам до обещанных 12-13% государству придется компенсировать или выдавать
кредиты под 10% годовых.
По
мнению Александра Охрименко, удешевить кредиты для украинцев можно в течение 5
лет, просто используя уже разработанные Национальной ассоциацией банков Украины
механизмы и программы с участием государства.
"Нужен
нормальный руководитель Национального банка Украины, который изменит условия
кредитования для банков, сделав их более выгодными последним, можно привлечь
государство в лице Государственного ипотечного учреждения. Это все готовые
механизмы, некоторым из которых уже более 10 лет, их нужно просто
использовать", – приводит пример участия государства в кредитной политике
эксперт.
Впрочем,
поскольку, согласно бюджетной
декларации Минфина на 2020 год, дефицит государственной казны планируется
на уровне 90 млрд грн., найдутся ли там средства еще и на удешевление кредитов
для украинцев и бизнеса – пока не известно.
Новости партнеров
Новости